פק"מ לעם
הבהלה בשווקים והתרסקות הבורסה מחזירות את מי שנשאר לו כסף אל ההשקעות הסולידיות והבטוחות. ואין בטוח יותר מפיקדון קצר מועד בבנק. מעריב עסקים בדק עבורכם את הפק"מים שמציעים הבנקים, כך שתוכלו לבחור את הפיקדון המתאים והמשתלם לכם ביותר
אבל כיום, בעקבות המשבר העולמי והתרסקות המדדים, ברח הציבור מהבורסה ומהשקעות בסיכון גבוה, וחזר לבית החם והבטוח - הבנקים. וכך, מאז תחילת המשבר העולמי הפכו תוכניות החיסכון והפק"מים בבנקים לכוכבים החדשים בשמי שוק ההון.
הבנקים הבינו שהם מחזיקים בתרנגולת המטילה ביצי זהב והחלו במסע שיווק אגרסיבי לפיקדונות ולתוכניות החיסכון שהם מציעים.
הפרסומים הוכיחו את עצמם, ולפי ההערכות, ב-4 החודשים האחרונים זינק היקף הפיקדונות השקליים בבנקים ב-19-20 מיליארד שקל - היקף הפיקדונות השקליים הגיע בסוף אוקטובר לכ-520 מיליארד שקל לעומת כ-500 מיליארד שקל בסוף יוני. עיקר הגידול התרחש לאחר המפולת בשווקים בסוף ספטמבר.
ביקשנו להבהיר כמה מושגים חשובים כדי לבחור בפיקדון המתאים לכם ביותר, ולשם כך פנינו ללבנה שיפמן, מרצה בתום שוק ההון במרכז להשכלה פיננסית של חברת מטריקס. בדקנו חלק מהפיקדונות שמציעים כמה בנקים נכון לעכשיו, ובעיקר בחנו את היתרונות ואת החסרונות שלהם, אילו מרכיבים בהם מהותיים ואילו שיווקיים בלבד.
בנק אגוד החל לפרסם לפני כשבועיים פיקדון צמוד מדד לתקופה של 4 שנים. לפי פרסומי הבנק, המפקיד בפיקדון זה ייהנה מ"ריבית צמודת מדד מדורגת".
אי משיכת הפיקדון לאורך זמן תאפשר ללקוח ליהנות מעלייה בשיעור הריבית מדי שנה. סכום ההפקדה המינימלי הוא 1,000 שקל , וניתן למשוך את סכום הפי?קדון פעם בשנה, במועד תאריך ההפקדה.
אם תפקידו עד 20 אלף שקל תקבלו בשנת הפיקדון הרביעית ריבית נומינלית צמודה למדד בשיעור של 3.3%, כלומר, ריבית ממוצעת של 1.5%.
בהפקדה של 20 אלף שקל עד 100 אלף שקל תקבלו בשנת הפיקדון הרביעית ריבית נומינלית צמודה למדד בשיעור 5.2% - ריבית ממוצעת של 3.2%, ואם תפקידו 100 אלף שקל ומעלה, תקבלו בשנה הרביעית מיום ההפקדה ריבית נומינלית צמודה למדד בשיעור 5.4%, כלומר ריבית ממוצעת של 3.4%.
לדברי שיפמן, לגמרי לא ברור מפרסומי הבנק למה הכוונה ב"ריבית צמודת מדד". האם הקרן לא צמודה למדד? לדבריה, "ריבית מדורגת יכולה להתאים ללקוחות שככל הנראה יזדקקו לכסף מתישהו ב-4 השנים הקרובות, אבל לא ברור כרגע מתי ואם בכלל. היתרון
"אם קיימת סבירות גבוהה שתזדקקו לכסף בעוד שנה או בעוד שנתיים, עדיף שתמצאו מלכתחילה תוכנית חיסכון שמעניקה ריבית אטרקטיבית יותר. לעומת זאת, אם קיים סיכוי גבוה שלא תזדקקו לכסף ב-4 השנים הקרובות, ייתן שתמצאו בשוק תוכנית אחרת שמציעה ריבית ממוצעת גבוהה יותר מתוכניות אלה. בפיקדון של בנק אגוד יש פשרה על הריבית - בגלל הזכות למשוך את הכסף אחת לשנה".
גם בנק לאומי פרסם לאחרונה פיקדון חדש - חיסכון צמוד מדד ל-3 שנים המשלם הכנסה שנתית, ללא נקודות יציאה. הריבית בחיסכון צמודה למדד המחירים לצרכן, והיא משולמת פעם בשנה לחשבון העובר ושב. לדוגמה: עבור הפקדה של 250 אלף שקל ומעלה תשולם ריבית בשיעור 3.62% לשנה.
לדברי שיפמן, עבור אלה מכם שרוצים לשמור על ערך הכסף מחד וליהנות מפירות הפקדה מאידך, מדובר בפיקדון שבהחלט כדאי להביא בחשבון בתנאים האלה. הריבית הוגנת, אך החיסרון הבולט הוא שצריך להיפרד לשלום מהכסף למשך 3 שנים ארוכות.
לפני כשבוע השיק בנק מזרחי-טפחות פיקדון חדש בשם "פיקדון מדורג מובטח". מדובר בפיקדון שקלי לתקופה של 5 שנים בריבית שקלית קבועה, המעניק ללקוח אפשרות יציאה בכל שנה בתום השנתיים הראשונות בלבד.
הפיקדון, לדברי הבנק, נותן הגנה אופטימלית להשקעות וריבית שהולכת וגדלה ככל שהלקוח מתמיד בפיקדון, כך שלקוח שיתמיד בהשקעה למשך 5 שנים יוכל ליהנות מריבית מצטברת של עד 24%.
לדברי שיפמן, הריבית שמוצעת כאן - שקלית קבועה - רחוקה מלהיות נותנת "הגנה אופטימלית". גם לא ברור לאיזה קהל יעד מופנה הפיקדון.
לדבריה, "בדרך כלל הלקוחות רוצים אפשרות למשוך את הכסף אחת לתקופה, או שהם יכולים להרשות לעצמם מראש לסגור את הכסף לתקופה ארוכה. ככל שעובר הזמן, הסבירות שתזדקקו לכסף עולה ולא יורדת - ולכן תחנות היציאה של הפיקדון מעוררות תהייה.
"מציינים כאן ריבית מצטברת, וזה מושג מבלבל, וחבל. אם אתם רוצים לדעת אם הפיקדון הזה אטרקטיבי עבורכם, עליכם לבדוק איזו ריבית שנתית ממוצעת תקבלו פה, ולהשוות אותה לריבית שנתית ממוצעת שתקבלו בפיקדון פשוט, הסגור ל-5 שנים ללא יכולת נזילות או עם אפשרות למשיכה בכל שנה".
בנק הפועלים מציע תוכניות חיסכון להכנסה שוטפת, כך שסכום הריבית יופקד ישירות לחשבון העובר ושב ולא יצטבר בחיסכון. תדירות ההפקדה משתנה לפי בחירתכם - בין חודש לשנה.
התוכניות מאפשרות הכנסה שוטפת במגוון אפיקי הצמדה: שקל, מדד או דולר. מדובר בהפקדה של סכום חד פעמי לתקופה של שנתיים עד 10 שנים, וקיימת אפשרות לבחור בין הכנסה של הריבית בלבד או של הכנסת קרן וריבית.
התוכניות האלה יכולות להתאים ללקוחות שמשכו את כספי הפנסיה שלהם בעקבות המשבר וחוששים להשתמש בכסף להוצאות שוטפות, ו"לאכול" את הסכום כולו בלי לשים לב.
שיפמן מזכירה ש"הכנסה שוטפת משמעה שהריבית אינה מצטברת. לכן אין כאן אפקט הריבית דריבית, אך הלקוח נהנה מהכנסה כלשהי מבלי לפגוע בקרן, במקרה שהוא בוחר את ההכנסה מריבית בלבד. כדאי ללקוחות שמעוניינים בפיקדון הזה לבחור הכנסה תקופתית פעם ברבעון, חצי שנה או אפילו שנה משום שהריביות ברובן אינן אטרקטיביות, ועדיף לקבל סכום משמעותי יותר בתדירות נמוכה יותר".
מכיוון שיש כמה תוכניות כאלה גם בבנקים אחרים, אפשר להשוות בין הריביות שלהן - בעיקר כי הפועלים לא נותן תשובה ברורה לגבי גובה הריבית שהוא נותן על סוג חיסכון זה.
שימו לב - לא ברור כאן אם יש נקודות יציאה למשיכת הפיקדון או חלק ממנו. אם אין נקודות יציאה, הפקדה של סכום גדול ל-5-10 שנים, כפי שמאפשרת התו?כנית, עלולה להוות סיכון גבוה ללקוחות שיזדקקו לכסף במהלך התקופה.
גם הבנק הבינלאומי מציע מגוון פיקדונות לתקופות קצרות, למשל פיקדון צמוד מדד לתקופה של שנה נושא ריבית בשיעור 3% (נכון ל-18 בנובמבר) בסכום הפקדה מינימלי של 100 שקל.
לדברי שיפמן, מדובר בפיקדון שנראה לא רע. גם אם האינפלציה תהיה אפסית, כפי שצפוי לקרות בעקבות ההאטה בצמיחה, ריבית של 3% היא סבירה יחסית. נוכח ההיצע הנמוך של פיקדונות צמודי מדד לתקופה קצרה, מדובר בהצעה די אטרקטיבית. חבל שהיא מיועדת רק לבעלי הון מינימלי של 100 אלף שקל.
נא להמתין לטעינת התגובות
