"אל תפדו את כספי החיסכון - העבירו אותם למסלולים סולידיים"
מומחי מדור הכלכלה של nrg-מעריב ממליצים לחוסכים לעקוב בדבקות אחרי ההתרחשויות ולקבל ייעוץ מקצועי בשעת הצורך - אך להימנע מפדיון החסכונות. "זה הזמן להתמקד עכשיו בצמצום הנזקים"
עם המומחים שהשיבו לשאלות הגולשים בקו הפתוח נמנים: מאיר אוזן, יו"ר קבוצת שקל, ניר סוסי, סמנכ"ל שיווק ומכירות מגדל-מקפת קרנות פנסיה, אריה קסלברנר, מנהל תחום הייעוץ הפנסיוני בבנק אגוד, יובל פנקס, מומחה לייעוץ פנסיוני אורין שלפטר השכלה פיננסית, וירון טבצ'ניק, יועץ פנסיוני עצמאי לא יכלו להתעלם מאותות המצוקה ששידרו המטלפנים.
המסר שלהם לחוסכים היה חד משמעי: זה הזמן להתמקד עכשיו הצמצום נזקים. לא לפדות את הכספים אלא להעביר אותם למסלולים סולידיים עד יעבור זעם ובעיקר לעקוב בדבקות אחרי ההתרחשויות ולקבל ייעוץ מקצועי בשעת הצורך. להלן כמה שאלות של טוקבקיסטים ותשובות של המומחים:
מה הסיכויים שהממשלה תפצה אותנו על ההפסדים בחסכונות?
מאיר אוזן: זאת שאלה פוליטית בעיקרה. להערכתי יהיה פתרון מסוים בדומה לרשת הביטחון לפחות לאוכלוסיה מסוימת בגיל של 55 ומעלה, וזאת עקב הלחץ הציבורי הכבד, ובעיקר בגלל העובדה שבגיל כזה קשה מאוד לחוסך לתקן את הנזקים שגרם המשבר בשנים המועטות שעוד נותרו לו לחסוך".
אני חושב לקבל ייעוץ פנסיוני אבל למי אני פונה לקבל אותו?
ירון טבצ'ניק, יועץ פנסיוני עצמאי: "אתה יכול לקבל אותו מאנשים כמוני – יועצים פנסיונים עצמאיים שרשאים לייעץ לכל סוגי העובדים - שכירים ועצמאיים. אפשר לקבל ייעוץ גם בבנקים השונים. עם זאת השירות לא ניתן בכל הסניפים וחלק מהבנקים אינם רשאים עדיין לייעץ לשכירים".
האם קרנות הפנסיה הותיקות נפגעו גם-כן או שבגלל הלאמתן הן בטוחות?
ניר סוסי, סמנכ"ל שיווק ומכירות מגדל מקפת קרנות פנסיה: "מכיוון שלקרנות הוותיקות יש את הגב של המדינה, החוסכים בהן יכולים בינתיים לישון בשקט".
מהמעביד מפריש לי כספים לקרן הפנסיה ובנוסף יש לי הפרשות לקרן השתלמות וקופת גמל. אני לא מבינה מה הכותרות האחרונות אומרות – האם הכסף שהופרש לי נעלם? מאחר שאני במילא לא יכולה לפדות את כספי הפנסיה, אז מה יש לי בכלל לעשות בנידון?
סוסי: "לא הפסדת את כספי ההפרשות, אלא כספם רבים מתוך הצבירה הכוללת של כספי ההפרשות במהלך השנים. זאת הסיבה שכדאי שתשקלי להעביר את הכספים למסלול סולידי לתקופה הקרובה".
מה אפשר לעשות עם קופת הגמל בתקופה כזאת?
טבצ'ניק: "אם אתה עצמאי למעשה אתה שולט בכספך ומשכך אתה יכול להפסיק לתקופה קצובה את ההפרשות ולצמצם נזקים. אולם אם אתה שכיר, אתה לא שולט ביכולת שלך להפסיק את ההפקדה אבל עדיף שתעבור למסלול סולידי יותר ואף תשקול לעבור לחברה אחרת שתנהל את כספך טוב יותר".
אני בן 59 ועומד לצאת לפנסיה. יש לי קופת גמל נזילה, שהפסדתי בה עשרות אלפי שקלים ואני לא יודע מה לעשות הלאה
"קודם כל כדאי שתמתין. הפסדת כבר הרבה כסף ואין שום סיבה לרוץ ולפדות את הקופה ובכך בעצם "לקבע את ההפסד. בלי קשר למשבר, מכיוון שאתה קרוב לפרישה כדאי שתעביר את הכסף למסלול סולידי. שנית, יכול להיות שהממשלה תתערב ותחליט לפרוש רשת ביטחון עבור חסכונות של אנשים מהסוג שלך, שהסיכוי של לתקן את נזקי המשבר קטן משום שהם כבר לקראת פרישה. בינתיים תעקוב אחרי ההתרחשויות עד שמצב העניינים יתבהר".
אני עובד עירייה המבוטח בפנסיה תקציבית מעל 30 שנה. האם הפנסיה שלי נפגעה כתוצאה מהמשבר? אם כן, כיצד עליי לפעול?
"אנשים בעלי פנסיה תקציבית לא נפגעו מהמשבר מכיוון שזכויות הפנסיה שלהם משולמות על ידי המדינה ואינן תלויות בתוצאות שעושה קופה זו או אחרת בשוק ההון. מכיוון שכך, מצבך טוב יחסית לכלל האוכלוסייה ואין צורך שתעשה דבר".
מאוד התאכזבתי מבית ההשקעות שבו מנוהלת קרן הפנסיה שלי, גם ברמת התשואה שהושגה וגם ברמת השירות. אני רוצה להעביר את הניהול שלה לבית השקעות אחר. כיצד עליי לבחור בית השקעות טוב יותר?
"דווקא היום כדאי שלא תבחני את ביצועי בתי ההשקעות רק על פי ההישגים בתחום ההפסדים או הרווחים. בדקי פרמטרים אחרים כגון תרבות ההשקעה, איכות הניהול ואיכות ההשקעה של מנהלי הקרן. בקשי המלצות על בתי השקעות ממכרים ואל תשכחי לדרוש תנאים מועדפים בעקבות הצטרפותך כלקוחה דווקא בתקופת הזמן הנוכחית. בתי ההשקעות נלחמים עכשיו על כל לקוח".
כמה חודשים לפני המשבר, סוכן ביטוח המליץ לי לעבור למסלול השקעה מסוכן בחיסכון הפנסיוני. הפסדתי הרבה כסף בגללו. האם אני יכול לתבוע על רשלנות?
"באופן עקרוני יש פסק דין שניתן לפני מספר שנים שאומר שאין עילה לתבוע איש שיווק על הפסדים או ירידת ערך בתוכנית חיסכון. הפסיקה הזו ניתנה בהסתמך על ההנחה שידעת והבנת על מה חתמת. אפשר לתבוע בגין רשלנות במידה וביקשת לעבור באופן רשמי לתוכנית מסוימת
אני מובטל בן ,59 וכנראה שכך גם אשאר. יש לי פוליסת ביטוח שהיא מקור ההכנסה שלי לפרישה. האם כדאי לי לפדות אותה כי אני רואה שהערך שלה יורד?
"בשום פנים ואופן אין לפדות אותה כי במקרה כזה תשלם 35 אחוז מס הכנסה על כל הצבירה. בצד האופטימי, ייתכן שהשוק "יתקן" את עצמו עד שתגיע לגיל 67 והפוליסה תוכיח את עצמה כלכלית. ככל הנראה, הסכום שיופרש לך לקצבה יהיה כנראה פטור ממס ובכל מקרה נמוך יותר מהקנס שתשלם היום אם תפדה את הפוליסה. אם אתה לא רוצה לקחת סיכונים מיותרים - עבור למסלול השקעה סולידי יותר".
יש לי קופת גמל נזילה במסלול סולידי, האם כדאי לי להעביר את הכסף לפק"מ?
"ממש לא. מי שמרוויח מהפק"מ הוא רק הבנק. מצד אחד הוא נותן לך ריבית מאוד נמוכה עבור הכסף שלך ומצד שני תצטרך לשלם 20 אחוז מס רווח הון. כפי שאתה רואה - הפסדים מכל כיוון. עם זאת, בקופת הגמל הרווחים שלך פטורים ממס. אם אתה עדיין מודאג תוכל לעבור לקופת גמל שקלית על בסיס אג"ח מדינה לטווח קצר, שברמה גבוהה של ודאות תוכל להבטיח את ההשקעה שלך".
אני חוסכת לילדים שלי מגיל צעיר בקופות גמל. כיום הם בני 30 ו-.35 הם לא נזקקים לכסף הזה עדיין, אבל אני רואה שבינתיים החסכונות הפסידו הרבה מאוד כסף לאחרונה. מה לעשות?
"אם הילדים לא צריכים את הכסף עכשיו, עדיף לא לעשות דבר עד שהשוק יתקן את עצמו".
היה לי חיסכון של 1.8 מיליון שקל בקופת גמל של הרופאים. הפסדתי 300 אלף שקל בשלושת החודשים האחרונים. העברתי את הכספים למסלול סולידי, אבל אני לא רגוע. מה עוד אפשר לעשות?
"בעצם מה שאתה צריך לעשות עכשיו זה לדאוג שלא 'להינעל' על המסלול הסולידי. מוטלת עליך החובה בבוא העת לחוש מתי יש מפנה בשוק ולעזוב את המסלול הזה לטובת מסלול מנייתי יותר, כדי שתוכל להחזיר לעצמך חלק מהכסף הרב שהפסדת. התזמון בו עליך לעזוב את המסלול הסולידי הוא קריטי, לכן חשוב שתקבל ייעוץ טוב ותישאר עם היד על הדופק".
אני בת 36 וחוסכת כבר 20 שנה בקופת גמל. הכסף נזיל אבל ספגתי לאחרונה הפסדים קשים, האם להעביר אותו לפק"מ?
"בשום פנים ואופן לא. אל תגעי בחיסכון. את צעירה, השוק יתקן את עצמו ואת תחזרי לרווחים. פשוט אל תירדמי בשמירה ותעקבי מקרוב אחרי מה שקורה עם הכסף שלך".
בתחילת ספטמבר ביקשנו בפעם הראשונה מבית ההשקעות שלנו להעביר את הכספים לבית השקעות אחר. הם מעכבים את הבקשה בטענות שונות. מה לעשות?
"על פי חוזר הממונה על שוק ההון והביטוח במשרד האוצר יש להעביר את הכספים תוך 20 ימי עסקים מיום בקשתכם. אם בקשה זו לא טופלה במשך הזמן הזה, אתם זכאים לדרוש מבית ההשקעות פיצויים בשל כך. אם אתם ממשיכים להיתקל בבעיות חשוב שתעבירו תלונה לממונה על שוק ההון בעניין".
אני רוצה לנייד את כספי החיסכון שלי לקרן פנסיה. איך להשוות בין קרנות הפנסיה השונות?
"מומלץ לבקש טופס גילוי נאות מכל קרן פנסיה ולהשוות בין הטפסים. אלה מפרטים את כל תנאי המוצר, בשפה פשוטה וברורה, ובנויים כך שיהיה קל להשוות בין הטפסים השונים של קרנות הפנסיה. זכרי שכל משווק של קרן פנסיה יאמר לך שהקרן שלו היא טובה ביותר, זה תפקידו. תפקידך הוא להשקיע זמן ומאמץ בהשוואה אמיתית בין הקרנות. מומלץ שתפני ליועץ פנסיוני בבנק או ליועץ פנסיוני עצמאי בעניין זה".
יצאתי לפנסיה מוקדמת ואני מקבל כעת קצבה של 12 אלף שקל מקרן פנסיה ותיקה. יש לי גם קופת גמל נזילה שהפסידה לא מעט לאחרונה. כיצד לפעול בקשר אליה?
"השאלה שאתה צריך לשאול את עצמך היא למה אתה מייעד את כספי הקופה. האם בגיל 67 אתה רוצה לקחת את הכסף ולהוסיף אותו לקצבה שלך? במקרה כזה אתה צריך להיות יותר זהיר וכבר עכשיו להעביר את הכסף למסלול סולידי-שקלי. התשואה אמנם תהיה נמוכה יותר אך כך גם הסיכון. אם אין לך צורך מיוחד בכסף, וכך זה גם יישאר בעתיד, עזוב את הכסף כמו שהוא ותן לזמן ולכוחות השוק לתקן את נזקי המשבר".
אני מרוויחה פחות מ-7,000 שקל בחודש ועומדת בכל הקריטריונים שהציב משרד האוצר לקבלת רשת ביטחון לתוכניות החיסכון, האם התוכנית הזו שווה לי משהו?
"כפי שזה נראה כעת, כדאי לקחת בחשבון שהתוכנית לא נותנת מענה הולם לחוסכים שהפסידו עד כה עשרות אלפי שקלים ויותר. התשואה שהיא מציעה נמוכה מאוד, בין שלושה לארבעה אחוזים בסך הכל. גם כיום יש לחוסכים אפשרות לשים את הכסף בתוכניות אחרות, סולידיות גם כן, ועדיין לקבל תשואה טובה יותר. כדאי לקחת זאת בחשבון".
אני חוסך בביטוח מנהלים, האם התוכנית של משרד האוצר כוללת גם אותי?
"התוכנית שהציע אתמול (א'), משרד האוצר רחוקה מלהיות מובנת במלוא היקפה. כפי שנראה כרגע, החוסכים בפוליסות חיסכון לא יקבלו את רשת הביטחון. כמובן שהמצב יכול להשתנות. התוכנית צריכה להתקבל בדרגים נוספים ולקבל תוקף חוקי. אין לדעת כרגע איך תיראה בניסוחה הסופי".
אני בן 59 ובעל קופת גמל, מה עליי לעשות בשנה הקרובה עד שהתוכנית של האוצר תהיה בתוקף גם עבורי?
"המשבר ייתן אותותיו גם בשנת .2009 בינתיים לא ברור לכמה זמן יספק משרד האוצר את רשת הביטחון שלו, אבל סביר להניח שמדובר בגיבוי של כמה שנים. מבחינתך נראה שלפחות בתקופת הביניים, כדי שלא להעמיק את ההפסדים, כדאי לעבור למסלול סולידי שקלי נטול סיכונים מיותרים".
אני בן 61 ונמצא על גבול השכר של פעמיים שכר המינימום, אבל מקווה לקבל בשנה הקרובה תוספת שכר משמעותית שתוציא אותי מהקריטריונים של משרד האוצר. מה לעשות?
"זאת שאלה שצריך להפנות למשרד האוצר. קודם כל חשוב שתיכנס למסגרת של רשת הביטחון כי תוספת השכר היא עדיין בגדר הבטחה בלבד. משרד האוצר יצטרך להחליט לגבי המקרה הגבולי שלך בעתיד הקרוב, כפי שהוא יצטרך ודאי להכריע גם במקרים בעייתיים אחרים".
נא להמתין לטעינת התגובות
