כיסוי אובדן כושר עבודה לאחר פיטורים
הפסקת עבודה גוררת מספר שינויים מהותיים בכיסויים הביטוחיים עליהם יש לתת את הדעת
תשובה: רבים מהעובדים שנקלעים למצב של הפסקת עבודה, מתלבטים אם להמשיך לשלם עבור כיסוי אובדן כושר עבודה בתקופה בה אין הכנסה. העובדה שחברת הביטוח תפצה את המבוטח בהתאם לגובה הכנסתו בפועל בחודשים שקדמו לקרות האירוע - מעלה תהיות רבות לגבי נחיצותו.
אף על פי כן, כאשר מדובר בביטוח מנהלים או בקרן פנסיה, מומלץ ביותר לשמור על רצף הכיסוי הביטוחי, גם אם העובד עדיין לא מצא מקום חדש. הפסקת התשלומים לחלוטין למשך 3 חודשים ויותר לפוליסת ביטוח אישית או קולקטיבית, עלולה להביא לביטול הכיסויים הביטוחיים ולחשוף את העובד ובני משפחתו לסיכונים מיותרים.
יש לזכור, כי התשלומים לביטוח המנהלים כוללים בדרך כלל גם הפרשות סוציאליות - תגמולים ופיצוי פיטורין, וכן רכיבי "ריסק" שונים - אובדן כושר עבודה, מוות ומחלות קשות. כך אם המבוטח ירצה לרכוש מחדש את הכיסוי הביטוחי בחברת הביטוח ובקרן הפנסיה - הוא יידרש למסור הצהרת בריאות ולא בטוח שיבוטח מחדש באותם התנאים, אם בכלל.
מרבית הפוליסות האלה מציעות אפשרות להסדר "ריסק זמני" בעת הפסקת עבודה. המשמעות היא הפסקת תשלום ההפרשות הסוציאליות ותשלום על חשבון העובד עבור רכיבי ריסק בלבד שקיימים בפוליסה.
מדובר בהוזלה משמעותית של עשרות אחוזים בפרמיה.
עם מציאת מקום עבודה חדש והעברת הפוליסה אליו - ניתן לחדש את ההפרשות המלאות על חשבון המעסיק החדש.
יש לשים לב שהסדר ריסק זמני מוגבל בדרך כלל בתוקף למשך שנה או שנתיים, לאחריהן המבטחת עשויה לדרוש המשך של ההפרשות המלאות.
השינויים בפוליסות עקב הפסקת עבודתו של המבוטח משנה מספר דברים מהותיים בכיסוי אובדן כושר עבודה, עליהם יש לתת את הדעת.
במרבית הביטוחים הקיימים, ההגדרה לאובדן כושר למבוטח מובטל הופכת כמעט תמיד בצורה אוטומטית ל"מרותק לביתו או למיטתו". כך אם בימי עבודתו התרחשה מחלה או תאונה שהביאה להפסקת עבודה זמנית וזיכתה אותו בתגמולים, הרי שכאשר מבוטח מובטל נתקל בתאונה או מחלה, הוא יידרש להוכיח מבחינה רפואית כי איבד את כושר העבודה ואף מרותק לביתואו למיטתו.
מעבר לכך קיימת מגבלה של תשלום מקסימלי בשיעור של 75% מההכנסה בחודשים שקדמו לתחילת אי הכושר.
יש לזכור כי מרבית הפוליסות מחייבות את המבוטח להודיע למבטחת על הפסקת העבודה. נכון יעשה כל מבוטח ומבוטח אם יברר באמצעות איש מקצוע, את המשמעות הביטוחית של פיטוריו ויקבל הנחיות מתאימות.
הכותב הוא עו"ד במשרד צבי יעקובוביץ' ושות', המומחה בדיני ביטוח
נא להמתין לטעינת התגובות
