פנסיה שמתאימה לך
עם תוחלת חיים ממוצעת גבוהה יותר ומשכורת ממוצעת נמוכה יותר - ברור שלנשים יש צרכים פנסיוניים שונים מלגברים. למרות זאת תפיסות מיושנות גורמות לנשים לחסוך באופן שגוי ולהפסיד הרבה כסף. כך תוציאי את המיטב מהפנסיה שלך
השוני בין נשים לגברים בתחום החיסכון הפנסיוני בא לידי ביטוי במובנים רבים. היועץ הפנסיוני העצמאי ירון טבצ'ניק מספר שמתוך עשרות פגישות ייעוץ זוגי שהוא ערך במשרדו, בכל הקשור להחלטות על בחירת תוכנית פנסיונית, האישה נוקטת ברוב המקרים עמדה רגשית במהותה, ומגבשת החלטות מנקודת מוצא אימהית - בעוד שהגבר פועל ממניעים כלכליים-אינטרסנטיים, ורוצה בעיקר לדעת כמה כסף יקבל בפועל בתקופת החיסכון.
נראה שיש גם הבדל מגדרי מובהק בהיענות לייעוץ פנסיוני. לפני כמה חודשים נכנסו גם הבנקים הקטנים והבינוניים לתחום הייעוץ הפנסיוני, ונראה שהקהל שקיבל מהם את השירות עד כה הוא גברי בעיקרו.
מבנק אגוד נמסר, כי עד היום מכלל הלקוחות שקיבלו ייעוץ פנסיוני בבנק, 64% היו גברים ו-36% היו נשים. מבנק אוצר החייל ומהבנק הבינלאומי נמסר כי היחס עומד על 60:40 לטובת הגברים.
גם במרכז המחקר של הכנסת פרסמו נתונים שמעידים על חוסר שוויון בולט בין גברים לנשים אצל ציבור המבוטחים בתוכניות פנסיוניות: שיעור הגברים המבוטחים בקרנות הפנסיה גבוה בכ-12% לעומת שיעור הנשים.
נתון זה מראה כי המודעות לפתיחת תוכנית פנסיה יזומה גבוהה יותר אצל הגברים לעומת הנשים. 54% מבעלי קופות הגמל הם גברים, בעוד שרק 46% הם נשים. הפער מחריף כשבוחנים את נתוני שיעור המבוטחים בביטוח מנהלים: 63% מהמבוטחים הם גברים ו-37% בלבד הן נשים.
אך התפיסה השונה של המינים לגבי החיסכון הפנסיוני היא אנקדוטית ואינה החשובה ביותר. יש סיבות אחרות שבגללן נשים צריכות לדאוג לפנסיה שלהן אפילו יותר מגברים. הראשונה והעיקרית בין סיבות אלה היא שתוחלת החיים הממוצעת של נשים גבוהה מתוחלת החיים של הגברים (83 שנים לעומת 79 שנים).
מכיוון שכך, גם במצב תיאורטי שבו הגבר והאישה חסכו באותם תנאים סכום דומה, בפועל - הקצבה שיקבל הגבר תהיה גבוהה יותר מזו שתקבל האישה.
החברות שמנהלות את החיסכון הפנסיוני - את קרן הפנסיה או את חברת הביטוח - מחלקות בממוצע את סכום הצבירה הכולל של הפנסיה לגברים לאורך תקופה קצרה יותר מאשר של הנשים.
עד כמה מהותיים ההבדלים האלה? חישוב שערך טבצ'ניק מראה כי גבר בן 30 המשתכר 10,000 שקל בחודש יקבל בגיל 65, בעקבות הפרשותיו לקרן הפנסיה, 7,800 שקל לחודש, בעוד שאישה בתנאים מקבילים תזכה לקבל 6,900 שקל בלבד.
מובן שמדובר במקרה אופטימלי שבו האישה חוסכת באופן שווה לגבר. במציאות צבירת החסכונות של נשים נמוכה. כמה סיבות
שנית, לדברי טבצ'ניק, מניסיונו נשים נוטות לחסוך באפיקים סולידיים יותר, ולכן התשואה הכוללת על החיסכון שלהן נמוכה יחסית לתשואה שרוב הגברים מצליחים להשיג מחסכונותיהם.
עוד טבצ'ניק מציין כי היקף העבודה של הנשים לרוב קטן מזה של מגברים - 74% מבין העובדים במשרות חלקיות הן נשים. לכן, בפועל, סכום הצבירה המקורי של הנשים לתקופת הפרישה נמוך יותר מזה של הגברים - וכך גם גובה הקצבה החודשית שהן מקבלות לאחר הפרישה.
טבצ'ניק מסביר: "אין ספק שכיום ישנו דור חדש של נשים דומיננטיות ושאפתניות שמקבלות שכר גבוה מזה של הגברים. ולמרות זאת, לפי הניסיון שלי הן טרם הטמיעו את חשיבות החיסכון הפנסיוני. ברוב המקרים הגבר עדיין נתפס כמפרנס העיקרי והתפקיד המסורתי הזה השתרש חזק כל-כך מבחינה תרבותית, שגם נשים עצמאיות כלכלית נוהגות לסמוך על הגבר בכל מה שקשור לפנסיה שלהן".
אם כן, באיזה אפיק חיסכון פנסיוני כדאי לנשים לחסוך - קרן פנסיה או ביטוח מנהלים - לאור המאפיינים המיוחדים שלהן? לדעת טבצ'ניק, קרן פנסיה נותנת תשובה טובה יותר לנשים בהיבט הרגשי, מבחינת הדאגה לילדים ומבחינת השקט הנפשי.
"בסקר שנערך במשרד שלנו מצאנו, שבבחירת קרן פנסיה נשים שמות דגש מיוחד על ביטוח למקרה מוות ומעדיפות לרשום כמוטבים את ילדיהן. בהיבט הזה עדיף לנשים נשואות ולבעלים שלהן לחסוך בקרן פנסיה, מכיוון שבמסגרתה הילדים הם המבוטחים הבלתי מעורערים במקרה מוות של החבר בקרן. בביטוח מנהלים לעומת זאת המוטבים ניתנים לשינוי", הוא מבהיר.
איציק בן-ארויה, מרצה באורין שפלטר השכלה פיננסית, העוסקת בהוראה פיננסית למוסדות לימוד ולבנקים בתחומי שוק ההון, מאמין שצ ?ריך לייעץ לכל אישה על פי מאפייניה האישיים: "יש יתרון מובהק להצטרפות לקרן פנסיה עבור מי שיש לו משפחה. למשל, בחיסכון דרך ביטוח מנהלים, במקרה של פטירה תקבל המשפחה פיצוי של מיליון שקל מיד אחרי המקרה ותו לו.
"בקרן פנסיה מקבלים הילדים פיצוי חודשי עד גיל 21, ואילו בן הזוג שהתאלמן מקבל קצבה חודשית עד מותו. סכום הפיצוי הכולל גבוה פי כמה מזה שהם יקבלו במקרה של פיצוי בפוליסת ביטוח מנהלים".
בן-ארויה מוסיף כי "גם הסדרי התשלום של קרן הפנסיה - שהם קצבתיים ולא הוניים - מעניקים למשפחה שקט נפשי לאורך שנים. מנגד, רווקה בת 45 לא צריכה להשקיע בפנסיית שאירים, אלא לחסוך לגמלאות ולדאוג לכיסוי טוב למקרה של אובדן כושר עבודה.
"במקרה כזה כדאי להצטרף לביטוח מנהלים. בפן אחר ביטוח יעיל לאובדן כושר עבודה חשוב מאוד לנשים קרייריסטיות עם מקצוע ייחודי. לנשים שעובדות בעבודה של צווארון לבן כדאי לשקול לבטח את עצמן בפוליסה, כי הגדרת העיסוק שם ספציפית וטובה יותר למבוטח במובן הזה שהיא מקשה על חברת הביטוח להתחמק מתשלומי פיצויים. בקרן פנסיה ההגדרה כוללת מדי ולכן בעייתית".
אך גם בן-ארויה לא נותן תשובה חותכת: "קשה לקבוע חד-משמעית מה נכון לקבוצה מסוימת של אנשים, כי בהחלטה על החיסכון הפנסיוני צריך להביא בחשבון פרמטרים רבים, כמו מצב רפואי, השקפת עולם. ההמלצה שלי היא לגשת לייעוץ אישי".
נא להמתין לטעינת התגובות
