ייעוץ פנסיוני: מי הכי מתאים לכם?
הבנקים והיועצים העצמאיים מתחרים ביניהם על ייעוץ פנסיוני ללקוחות, וגם לסוכני הביטוח ולמשווקים יש מה להגיד (אף שלהם אסור לייעץ). ביררנו מה מציעים הבנקים והיועצים הפרטיים, מתי כדאי לדבר דווקא עם סוכני הביטוח - ומה היתרונות והחסרונות של כל אחד מהם
גם הבנקים הקטנים נמצאים בתמונה: בנק אוצר החייל, לדוגמה, מעניק את השירות זה כמה חודשים. בנק פאג"י קיבל רישיון לייעוץ מהמפקח על הביטוח לפני כמה ימים, וכך סיפק גם לציבור החרדי כתובת לסידורים פנסיוניים.
בתוך כמה חודשים גם הבנקים הגדולים, פועלים ולאומי, ייכנסו לתחרות על לבם ועל חסכונותיהם של הלקוחות, ובכך למעשה תושלם תמונת הייעוץ הפנסיוני ללקוח בישראל.
ללקוח יש כיום שתי כתובות עיקריות לייעוץ: יועץ עצמאי שמקבל שכר חודשי, כמו עורך דין או רואה חשבון, והיועץ בבנק.
אנשי מקצוע נוספים בתחום הם סוכני הביטוח ומשווקים פנסיוניים, שהחוק אוסר עליהם להשתמש במונח "ייעוץ", והם מחויבים להעביר ללקוח בכתב מסמך המפרט את מלוא האינטרסים שלהם מול חברת הביטוח שאיתה הם עובדים.
בעזרת היועצים הפנסיוניים העצמאיים ניר וילף וירון טבצ'ניק ומנהלת היחידה לייעוץ פנסיוני בבנק הבינלאומי, אילנית גולדפרב, מיפינו את היתרונות ואת החסרונות של כל יועץ לפי קטגוריות של מקצועיות, מחיר, אמינות ושירות, וניסינו לבדוק מי היועץ האידאלי עבור הלקוח.
ייעוץ בנקאי: אין ספק, שהכי קל זה להגיע לסניף הממוזג הקרוב לבית בשעות הקבלה הקבועות. לכל בנק יש מאות סניפים ואנשי שירות ברחבי הארץ.
יתרון נוסף של הבנקים הוא שכל נכסיו הפיננסיים של הלקוח שמורים באותו המקום- המשכורות, החסכונות, ההלוואות ומסגרת האשראי. כך קל לו
עם זאת, מכיוון שהבנקים צריכים לייעץ למספר גדול של לקוחות, הם לא יכולים להתפנות למתן הייעוץ המעמיק הנדרש. נוסף לכך, הבנקים חווים קשיים טכניים בעבודה מול היצרנים הפנסיוניים (כקרנות הפנסיה), ודבר זה מקשה על פעילות הייעוץ.
יועץ עצמאי: אי אפשר להתעלם מכך שקיים בשוק מספר מצומצם מאוד של יועצים עצמאיים ואובייקטיביים. מלבד זאת, רובם מתרכזים במרכז הארץ, וזה עלול להקשות על תושבי הפריפריה.
חשוב להדגיש שיועץ עצמאי מעניק ייעוץ ולא שירות. משמעות הדבר היא שאם הלקוח יתעניין בקניית תוכנית פנסיונית, הוא יצטרך לעבור דרך הבנק או דרך סוכן הביטוח. כלומר, העבודה לא מסתיימת אצל היועץ.
ייעוץ אצל סוכני ביטוח: בדרך כלל אנחנו נמצאים בקשר ארוך שנים עם סוכן הביטוח שלנו, ולכן הוא מכיר אותנו היטב. זה מאפשר לו לעדכן את הפוליסות בהתאם לשינויים החלים בחיינו, כמו הולדת ילד או גירושין.
יתרון נוסף של סוכני הביטוח הוא שהם נותני שירות מהירים - תמיד זמינים בטלפון ובדרך כלל שמחים לקפוץ לפגישה אצלכם בבית על כוס קפה.
ייעוץ בנקאי: בעייתי עבור הלקוח. ראשית, כדי לנתח את מצבו הפיננסי של הלקוח, הבנקים משתמשים בתוכנות שאינן מסוגלות לקרוא את מאפייניו האישיים של המבוטח. זה חיסרון, כי ללא ספק יש למאפיינים אישיים משקל נכבד כאשר נותנים ייעוץ לטווח ארוך.
שנית, הייעוץ בבנקים נמצא בחיתוליו. ההערכות הן שהיועצים צריכים "להשתפשף" בתחום, ולכן רוב הסיכויים הם שבשנים הקרובות הם יעשו זאת על חסכונותיהם של הלקוחות.
יועץ עצמאי: רוב הסיכויים הם שמי שהפך להיות יועץ עצמאי הוא אדם עתיר ניסיון, בעל רקע עשיר בתחום, אשר כתנאי סף עבר את כל המבחנים לקבלת רישיון ייעוץ עצמאי מטעם משרד האוצר. ועדיין, אף אחד לא מחוסן מפני טעויות ותמיד אפשר "ליפול" על יועץ לא מוכשר שיעניק שירות גרוע.
עם זאת, יועצים עצמאיים יכולים לתת את הייעוץ המקצועי, המקיף והמעמיק ביותר. בין היתר, הם יכולים לבדוק בעיות טכניות שנוצרו בחברות הביטוח ובקרנות הפנסיה ויגרמו בעתיד (או כבר גרמו) לכך שהלקוח קיבל פחות כספים מכפי שהיה זכאי לקבל.
ייעוץ אצל סוכני ביטוח: למרות הדימוי השלילי שיש להם, מדובר באנשי מקצוע מיומנים בתחומם ומעודכנים בשינויים החלים בתחום. הם גם עוברים השתלמויות מקצועיות לעתים קרובות. כל אלה הופכים אותם ליועצים בעלי יכולת לעכל שינויים מהירים, בהתאם לחקיקות חדשות ולהוראות השעה. בעניין זה- אין לזלזל בהם.
ייעוץ בנקאי: לכאורה, הייעוץ ניתן חינם. למעשה, שכר הטרחה נגזר מעמלת ההפצה שהבנק גובה על סך 0.25% לשנה מנכסיו של הלקוח. מכאן, לקוח שיחסוך 2,000 שקל בחודש במשך 35 שנה ויגיע לנכסים צבורים של 1.7 מיליון שקל, ישלם לבנק עמלת הפצה על סך 60 אלף שקל לאורך השנים.
יועץ עצמאי: חוות דעת כתובה ומנומקת של יועץ עצמאי תעלה היום 10,000-5,000 שקל, תלוי בניסיון ובמוניטין של היועץ ובהיקף התיק של הלקוח. מדובר בסכום לא קטן, אבל בטווח הארוך, השירות שנותן יועץ עצמאי מקצועי יכול לחסוך ללקוח עשרות אלפי שקלים בזמן הפרישה ובשנים שלפניה.
חשוב לשים לב שיועץ עצמאי מקבל שכר טרחה לפי הסיכום עם הלקוח, ואסור שיהיה קשר בין שכר זה לבין היקף נכסיו של הלקוח או הפרמיות שהוא משלם לתוכניות הפנסיוניות השונות.
ייעוץ אצל סוכן ביטוח: שכר הטרחה מחושב לפי דמי הניהול שגובות חברות הביטוח והפנסיה, ובהתאם להסדר שיש לכל סוכן עימן. הכוונה היא שהסוכן מקבל עמלות ממוצרים שהוא מוכר ללקוח ולפעמים גם ממוצרים שהוא רק נותן שירות לגביהם.
העמלות יכולות לנוע בין 1% בקרן הפנסיה לבין 8% בפוליסות ביטוח. אחוז זה נגזר מהפרמיה שהמבוטח משלם בכל חודש.
ייעוץ בנקאי: לכאורה הייעוץ בבנק אמור להיות אובייקטיבי, כי הפקיד המייעץ מקבל עמלת הפצה שווה מכל היצרנים. בפועל אנחנו לא יודעים אם פקידי הבנק יפתחו זיקה מיוחדת בכוונה או בתום לב, למוצרים מסוימים.
לדוגמה, קל יותר ליועץ לשווק קרנות פנסיה ללקוח, כי מוצרים ביטוחיים אחרים הם מתוחכמים יותר וקשים יותר לעיכול. נוסף לכך, לא ברור עדיין מה יהיה טיב הקשרים בין הבנקים השונים לבין חברות הביטוח וחברות ההשקעות. מכאן יוצא, שערך האובייקטיביות בייעוץ הבנקאי עוד צריך לעמוד במבחן המציאות.
יועץ עצמאי: זאת האדרת שבה יכול להתעטף היועץ העצמאי. כוונת המחוקק היתה שלפחות במקרה זה הלקוח יוכל להיות בטוח שהוא מקבל ייעוץ אובייקטיבי לעילא, ולכן הייעוץ אצלו נחשב לאיכותי ביותר ולנטול אינטרסים.
ייעוץ אצל סוכן ביטוח: ללא צל של ספק, לסוכן יש זיקה לחברת הביטוח שעימה הוא נמצא בקשר מקצועי. הוא תמיד יכוון את המכירה שלו למוצרים מסוימים של אותה חברה כדי להגדיל את העמלה שלו, ולכן הייעוץ שלו מוגבל מאוד. חשוב להכיר בכך ולהבין שלעומת שני השחקנים האחרים אפשרות זו אינה עומדת כלל באותם הסטנדרטים.
לא פשוט להחליט מי מבין היועצים הוא היועץ האידאלי. לכל אחד מינוסים ופלוסים ועל הלקוחות לבחון את עצמם ואת הצרכים הייחודים שלהם, ולפיהם להחליט איזו כתובת נכונה עבורם. בכל מקרה, חשוב תמיד לשאול כמה שיותר שאלות, להבין מי נגד מי ולברר איזה שירות אתם מקבלים במסגרת הייעוץ.
כדאי גם תמיד להיות ספקנים. בבנקים, למשל, טוענים שבגלל שהם בעלי כוח ביחס ליצרנים, הם יכולים להשיג הנחות טובות יותר על דמי הניהול של לקוחות. זאת טענה שעדיין נדרשת בדיקה שלה במהלך השנים.
כמו כן, אמנם ייעוץ אצל סוכן הביטוח מוגבל ואינו האובייקטיבי ביותר, אבל אם מראש שואלים את הסוכן מהי הזיקה שלו לחברת הביטוח, אפשר עדיין לקבל ממנו ייעוץ טוב, תחת המגבלות הידועות.
לייעוץ בבנק יש חסרונות משלו, אבל כשאין בנמצא סוכן ביטוח מהימן, אין כסף לייעוץ עצמאי וגם אין זמן ואנרגיות לרדת לעומקם של דברים, הייעוץ בבנק הוא פתרון טוב. זאת במיוחד אם התיק הפנסיוני שלכם אינו מורכב, או שאתם בתחילת דרככם בתחום החיסכון.
מתי בכל זאת כדאי לפנות לייעוץ עצמאי? כשנמצאים בצומת בחיים או עומדים לפני שינוי משמעותי כפירוק משפחה, יציאה לקריירה שניה או פרישה, או אם יש לכם תיק פנסיוני מורכב במיוחד.
נא להמתין לטעינת התגובות
