מכונית חדשה תמורת ישנה
מה הפיצוי שמגיע לי במקרה של תאונה במכונית חדשה? יועץ הביטוח, שחר ולר, משיב
הכלל המקובל הוא שלמבוטח מגיע "ישן תחת ישן". הרעיון שעומד מאחורי כלל זה הוא ששיעור תגמולי הביטוח צריך לשקף את העובדה שהנכס המבוטח התבלה. התעלמות ממרכיב הבלאי ומהעובדה ששווי הנכס המבוטח ירד עקב השימוש בו תפר עיקרון יסוד של ביטוח נכסים, המכונה "עיקרון השיפוי".
לפי עיקרון זה, אסור שהמבוטח ייצא נשכר מהתרחשות הנזק: על המבטחת להעמיד את המבוטח בדיוק במצב שבו היה ערב התרחשות הנזק, ולא מעבר לכך. כך מוודא הביטוח שהמבוטח לא יהיה מעוניין בהתרחשותו של מקרה הביטוח, כלומר בגרימת נזק לרכושו.
אולם למרות הכלל של "ישן תחת ישן", מבוטחים רבים מבקשים ליהנות מביטוח המעניק להם "חדש תחת ישן" במקרה של נזק. במקרה של הרס בעקבות תאונה או גניבה, מבוטחים הרוכשים רכב חדש מבקשים לקבל - לפחות במהלך השנה הראשונה מיום רכישת הרכב - רכב חדש לחלוטין.
יש אכן פוליסה המזכה
את המבוטח ב"חדש תחת ישן". המונח הטכני המתאר אותה הוא "כינון". מבטחות מאפשרות לעתים למבוטח לרכוש ביטוח בערכי כינון. משמעות הדבר היא שבמקרה של אובדן הנכס יזכה המבוטח בתגמולים בשיעור המשקף את שווי הנכס כחדש. במקרה השכיח הדבר מותנה בהקמה של הנכס או ברכישת נכס חדש.
הדרישה שהמבוטח יקים מחדש את הנכס שניזוק (אם מדובר, למשל, במבנה) מכונה "קימום" - מלשון "להקים מחדש". דרישת הקימום אף היא נועדה למנוע מצב שבו המבוטח יחפוץ לגרום נזק לנכס המבוטח.
אם המבוטח אינו יכול לקבל סכום כסף מהמבטחת אלא רק נכס חלופי, יפחת מאוד התמריץ שלו להזיק לנכס. אפשר להגדיר את הקשר בין הכינון לבין הקימום כך: לעתים קרובות הכינון מותנה בהקמתו מחדש של הנכס שניזוק.
חשוב לדעת שפוליסה סטנדרטית אינה מעניקה בדרך כלל זכות כינון למבוטח. מבוטח שחפץ לרכוש ביטוח מסוג "חדש תחת ישן" - כינון - צריך לבקש זאת מפורשות מהמבטחת, אחרת יהיה זכאי לתגמולי ביטוח בשיעור השווה לשווי הנכס ביום התרחשות הנזק בלבד.
במקרה שמדובר בפוליסת קימום, חשוב גם לבדוק את תנאיו המדויקים של הקימום, למשל, אם הביטוח מעניק מימון ביניים להקמה מחודשת של המבנה, וכדומה.
הכותב הוא עו"ד מומחה בתביעות ביטוח
נא להמתין לטעינת התגובות
