איזו הלוואה כדאי לקחת מהבנק?
יש הרבה הלוואות זולות ונוחות שבבנקים לא ממש ממהרים לספר עליהן, בעיקר בגלל שהן יכולות לחסוך ללקוחות הרבה מאוד כסף. כל ההלוואות ששווה להכיר
התסריט הבא מוכר לרובנו: נגשים לבנק כדי לקחת הלוואה והבנק מצידו מעמיד בפנינו מספר אפשרויות: הלוואה בריבית שקלית, עם החזר חודשי קבוע שנקבע בהתאם לתקופת פירעון ההלוואה. או למשל, הלוואה לדירה בצורת משכנתה, בה ההלוואה היא בריבית הצמודה בדרך כלל למדד.
פתרון נוסף ומומלץ הרבה פחות הוא מסגרת אשראי - הלוואה בעלת ריבית גבוהה ביותר, המאפשרת ללקוח להיכנס לאוברדראפט ולהגדיל בכך את יכולתו הכלכלית.
כלקוחות עומדת בפנינו האפשרות לבקש מהבנק את ההלוואה הכדאית ביותר, מבין סוגי ההלוואות הרבות הקיימות. אבל, לא תמיד בוחרים הבנקים לספר לנו על ההלוואות הנוחות והזולות. למה? הבנק עושה את מה שרווחי ביותר עבורו, ולא עבורנו הצרכנים.
אז מה עושים? באיזו הלוואה בוחרים?
צריך להכין שיעורי בית - לדעת מה לבקש מהבנק ולנהל עמו משא ומתן על טיב התנאים. מגוון ההלוואות רחב ואין נוסחה אחת שיכולה להתאים לנו את סוג ההלוואה.
עם זאת, מומלץ לקחת שני דברים בחשבון: האחד, היכולת להחזיר את ההלוואה - בדקו אם תוכלו לעמוד בהחזר החודשי,
הדבר השני שחייבים לקחת בחשבון הוא מצבת הנכסים - עד כמה הגב האישי או המשפחתי יכולים לשמש כערבים במקרה ויהיה קושי בהחזר ההלוואה.
הלוואת בלון (הלוואת גישור) – הלוואה המאפשרת ללווה להחזיר את הקרן ואת הריבית כולה בסוף תקופה, או לחילופין – להחזיר את הריבית בהחזר חודשי קבוע ואת הקרן רק בסוף התקופה.
הלוואה זו מתאימה במיוחד למי שצריך כסף היום, אבל יודע שבעוד זמן מה משתחררת לו תוכנית חסכון ארוכת טווח, כדוגמת קרן השתלמות, ממנה הוא עתיד לפרוע את ההלוואה במלואה ובתשלום אחד.
הלוואת On Call – הלוואה קצרת מועד הניתנת לתקופה שבין 7 ל-14 יום. מדובר לרוב בהלוואות מתחדשות, אותן פורע הלווה בתום התקופה (קרן + ריבית), לוקח חדשה וחוזר חלילה.
הלוואת זו נחשבת זולה במיוחד ובעלת ריבית נמוכה מאוד. היא אף ניתנת בסכומים גבוהים, לעיתים במליוני שקלים. הבנקים יטענו כי מדובר בהלוואה המיועדת אך ורק לעסקים, אך לא כך הדבר.
לרוב הבנקים לא יציעו הלוואה מהסוג הזה בגלל הרווח הנמוך מבחינתם, אבל חשוב לדעת כי האפשרות קיימת. היא רק במתכונת של "לא ביקשת – לא קיבלת".
הלוואת מט"ח – הלוואה המוענקת על פי שער מטבע זר. הריבית על הלוואות מט"ח תהיה צמודה ללייבור, אשר שיעורה נקבע בחו"ל. לרוב החברות שמסתייעות בהלוואות מסוג זה פעילות בחו"ל, כך שההכנסות (או ההוצאות) שלהן יהיו במטבע חוץ.
שער הריבית במקרה זה משתנה בהתאם לשער המטבע הנבחר. כ- 90% מהלוואות המט"ח נקבעות על פי שער הדולר או הין היפני, בגלל היבוא הגדול מהמזרח.
הלוואת מדד – הלוואות אלו הן הנפוצות ביותר במיוחד בשוק המשכנתאות. הן צמודות למדד המחירים לצרכן, המתפרסם בכל 15 לחודש. גם כאן, כמו בהלוואה צמודת מט"ח, גובה הריבית עשוי להשתנות מדי חודש.
בשנים האחרונות הלוואות צמודות מדד הפכו להיות פופולריות מאוד, בגלל המדדים הנמוכים.
אשראי חוץ בנקאי –מתאים למי שאינו מעוניין לקחת הלוואה מהבנק. חברות אשראי וחברות ביטוח מנסות להתחרות בבנקים המסחריים על ידי מתן הלוואות. הריביות שהן מציעות הוא בדרך כלל זולות יותר מהבנקים, אבל מצד שני הביטחונות שהן מבקשות, גבוהים יותר.
נהלו משא ומתן עם הבנק. שימו לב - לא כל הבנקים דומים - אפשר לקבל תנאים טובים יותר אם רק מבקשים. כמו כן, חשוב להיות תמיד עם יד על הדופק ולשים לב למה שמציעים לנו לפני שממהרים לקחת הלוואה.
הכותב הינו מנכ"ל ניהול ובקרה פיננסי בע"מ המתמחה בבנקים.
נא להמתין לטעינת התגובות
