עסק ושמו משפחה
על פרשת דרכים: שנים של לימודי וטרינריה ורפואה לא הביאו נחת לדוקטורים מיכל ושמוליק היינמן, ששקעו בחובות של 124 אלף שקל. כדי לצאת מהגירעון, עליהם להכריע האם לוותר על הקליניקה הפרטית והחיים השלווים בכפר
אחרי 8 שנות נישואים ועם 2 ילדים, עידו (בן 4) ו נדב (בן שנה), מיכל (בת 33) ובעלה שמוליק (בן 35, רופא אורטופד מתמחה בבית-החולים מאיר) מצויים בצומת דרכים בחייהם. מגורים: משפחת היינמן כאילו נולדה עבור ביתה השכור: 4 חדרים למגורים, 2 חדרים לקליניקה וטרינרית מצוידת היטב, חצר גדולה בשטח 800 מ"ר, 2 כלבים (ניקו ורינה), 4 חתולים (שון, בטי, קטיף וסלבה) והרבה מאוד ירוק בעיניים.
מה יש בבית? סלון ("ירשנו מהסבתא, שקיבלה מהדודה"), שולחן ("קנינו בבידיא לפני האינתיפאדה"), מזנון שבור מירושלים, טלוויזיה (מההורים של שמוליק), פינת אוכל (התודות לסבתא של חברה טובה), מיטה זוגית (שמלווה אותם עוד מתקופת האוניברסיטה). נדב ישן עם ההורים, ועידו הגדול ישן בחדר פרטי ("את המיטה קנתה חברה"). לציורים בדירה אחראית סבתא של מיכל.
מה יש בקליניקה? מכשיר רנטגן, מכשיר אולטרה-סאונד, מכשיר א.ק.ג, מעבדת דם, ציוד לניתוחים ולניקוי שיניים. מכונית: מיצובישי "גלנט" מודל 1990, שמשמשת את המשפחה גם לצרכים פרטיים וגם לעבודתה של מיכל.
נטו מיכל (בניכוי הוצאות): 3,500שקל .
נטו שמוליק: 8,800 שקל . בעוד שנתיים צפוי לסיים את ההתמחות.
קיצבאות ילדים: 296 שקל.
סך-הכל: 12,596 שקל .
מצב העו"ש: מינוס של 18,158 שקל .
התחייבויות עתידיות בכרטיסי אשראי: 12,586 שקל (כולל אשראי חוץ-בנקאי).
הלוואה : 110 אלף שקל, נלקחה למימון לימודים ולאחר מכן לפתיחת העסק של מיכל.
היתרה: 54,678 שקל .
הלוואה נוספת של 6,000 נלקחה עם קבלת האשראי החוץ-בנקאי ועתידה להסתיים בינואר הקרוב. יתרת חוב: 3,000 שקל .
הלוואת גישור נלקחה על חשבון קרן ההשתלמות של שמוליק, שתיפרע בספטמבר 2008. שווי הקרן כעת הוא 42,987 שקל , ושווי ההלוואה הוא 36 אלף שקל. ההלוואות מסתכמות כעת ב-93,678 שקל . סך החובות: 124,422 שקל .
קרן השתלמות לשמוליק: השווי המוערך לפירעון בספטמבר 2008 הוא 50 אלף שקל. למיכל ושמוליק יש גם חיסכון פנסיוני וביטוחי פרטי. את שניהם לא ניתן לפרוע כעת.
משפחת היינמן נמצאת צעד אחד קטן לפני המדרון התלול של חובות טובעניים, שעלולים להעיר משנתה את ההוצאה לפועל. ניתוח המבנה הפיננסי של המשפחה עולה, כי אורח החיים שלה אינו תואם כרגע את מצב ההכנסות שלה.
"העסק של מיכל לא מחזיר בינתיים את ההשקעה הכספית בו", אומר בועז אלוני, מומחה לכלכלת המשפחה והיחיד. "מעבר להשקעה ראשונית של 53 אלף שקל בציוד, ישנן הוצאות עקיפות רבות שנובעות מאחזקתו. הקליניקה מצריכה בית גדול, שגורר שכירות גבוהה, ארנונה בשמים ומחייב לצרוך הרבה חשמל. גודלו גם מחייב הזמנת עוזרת, ומכיוון שחלק מהעבודה כרוך בנסיעות רבות, חשבון הטלפון הנייד גבוה וגם חייבים להחזיק מכונית. שכר הדירה, הארנונה והחשמל מהווים כיום כ-41% מסך ההכנסות".
גם הזמן שמקציבה מיכל לרשות העסק אינו מושלם: היא עובדת באופן סדיר רק 4 ימים בשבוע
עבודתו של שמוליק בבית-חולים נטולת זמנים קבועים ומבוצעת "על-פי הביפר". למיכל אין עזרה נוספת בבית, ולכן היא נאלצת לסרב לקריאות רבות בשעות הערב והלילה. בסופו של דבר, למרות שיש לה 400 לקוחות רשומים, היא וטרינרית במשרה חלקית, המשלמת על קליניקה משוכללת במשרה מלאה.
למרות שהפעם הציע אלוני למשפחה 2 תוכניות כלכליות שונות שאמורות לשפר את מצבם, ישנם כמה קיצוצים המשותפים לשתיהן:
ירידה באיכות החיים - ויתור על עוזרת ועל חופשות, צמצום הוצאות על בילוי, על בגדים ועל ההוצאות השוטפות: צמצום משמעותי בשיחות בטלפונים הניידים ובטלפון הקווי, וצמצום השימוש בחשמל.
- איך עושים זאת? מדליקים את הדוד קרוב לזמן השימוש ומתקלחים בזה אחר זה. אפשר גם לכוון את התרמוסטט של הדוד ל-60 מעלות ולבדוק את הבידוד התרמי שלו. דרך נוספת היא לבודד את החלונות ואת הדלתות כשמדליקים חימום. ביטוחי בריאות ופנסיה: לבצע בדיקה מחודשת והתמחרות מול הסוכן במטרה להשיג תנאים טובים יותר.
שיווק נכון: "כדי להחזיר את ההשקעה בו, העסק צריך להשאיר ביד משכורת של לפחות 9,000 שקל . איך עושים את זה? קודם כל עורכים בדיקה ומאזן של כל ההכנסות וההוצאות שהעסק יצר בחצי השנה האחרונה, ומנסים לצמצם הוצאות. בנוסף, בודקים את התמחור, מתחילים לשווק את הקליניקה בצורה משמעותית יותר: דיוור במייל ללקוחות רשומים, מבצעים על טיפולים עונתיים. אפשר גם לחפש שותף".
שינוי קריירה: "זה הזמן לגירוש מגןעדן לטובת עתיד טוב יותר. עליהם להמיר חיים כפריים בבית גדול מלא בכלבים ובחתולים, בדירה בת 3 חדרים בכפר-סבא או בפתח-תקוה. בלי מכונית ובלי עוזרת". מיכל תיאלץ לסגור את הקליניקה ולעבוד כווטרינרית שכירה, או אף להקפיא לשנתיים את הקריירה (שלמענה היא הקדישה שנות לימודים ממושכות) ולמצוא פרנסה אחרת, שתניב לה לפחות 4,000 שקל בחודש. הילדים ייאלצו לעבור גנים באמצע השנה, וכמובן שאת כל הבירורים (חיפוש הדירה והעבודה למיכל ואיתור הגנים) עושים לפני המעבר.
מכירת חיסול: עם סגירת הקליניקה, מיכל צריכה לנסות למכור את הציוד (שווי: 40 אלף שקל) ולחפש דירה בסמוך לבית-החולים מאיר בכפר-סבא. "בדרך זו לפחות המינוס החודשי המתווסף ייעלם, והמשפחה תהיה מאוזנת באופן מיידי", אומר אלוני. מכירת המכונית תכניס לקופת המשפחה 6,000 שקל נוספים שברובם יממנו את המעבר.
הקטנת המינוס וההלוואות: בסכום שיתקבל ממכירת ציוד הקליניקה צריך להשתמש להקטנת ההלוואות, וזהו גם ייעודו של פירעון קרן ההשתלמות. "בעוד כשנתיים וחצי, בתום ההתמחות של שמוליק ולאחר שההוצאות על הגנים לילדים יפחתו (בעקבות המעבר לגן עירוני) - יגדלו ההכנסות, יקטנו ההוצאות, ומיכל תוכל לשוב ולפתוח את הקליניקה", אומר אלוני.
נא להמתין לטעינת התגובות
