איך עובד PayPal?

ארז בן-ארי חושף עוד סוד טכנולוגי. והפעם: שירות התשלומים המקוון PayPal • איך זה עובד?

ארז בן-ארי, און ליין | 25/10/2006 14:09

הבסיס לכל מסחר אלקטרוני הוא האמון והביטחון של הצרכן במערכת התשלום. שירות התשלומים המקוון פייפאל (PayPal), שהוקם בשנת 1999, נאלץ לעבור דרך לא קלה, שכללה לא מעט מאבקים בזייפנים, בפושעים וגם בממשלות, אך כיום מדובר באחת החברות המצליחות ביותר בעולם, המהווה נדבך חשוב ואפילו קריטי בהצלחת המסחר האלקטרוני ברחבי העולם.

פייפאל הוא אמצעי התשלום העיקרי של לקוחות המבצעים קניות באמצעות אתר איביי, שרכש את פייפאל ב-2002 בסכום של 1.5 מיליארד דולר, והפך בשנה האחרונה לתופעה שחורגת הרבה מעבר לאיביי. לפייפאל יש, על פי הצהרות החברה, כ-100 מיליון לקוחות ב-55 מדינות, ועבור רבים מדובר בחשבון בנק לכל דבר, המשמש אותם לצורכי היומיום ולא רק למסחר אלקטרוני.

חשבון בנק אלקטרוני

מבחינה מעשית, המערכת של פייפאל מקבילה לחשבון בנק. כל משתמש הפותח חשבון בחברה יכול להפקיד כסף בחשבונו, להעביר כסף לחשבונות אחרים, למשוך כסף באמצעות כספומטים ולקבל העברות מבעלי חשבונות אחרים, מחשבונות של בנקים רגילים ואפילו ישירות מכרטיסי אשראי. בנוסף לכך, שירות זה עובד עם כמעט כל המטבעות בעולם. באחרונה החלה החברה אף להנפיק כרטיסי אשראי המאפשרים ללקוחותיה לשלם בכל בית-עסק. היתרונות העיקריים עבור המשתמשים הם היכולת להעביר סכומים קטנים ישירות מאדם לאדם, ללא צורך לבצע שיחות טלפון או ריצות לבנק, והיכולת לשמור על בטחונך ופרטיותך. תכונות אלה הן יתרון גדול במסחר אלקטרוני אישי, שמתמקד בעיסקאות פרטיות.

הבסיס הטכנולוגי לפעילותה של החברה הוא פשוט מאוד – שרת אינטרנט ומאגר נתונים מסיבי. כאשר לקוח פותח חשבון בחברה, נפתח עבורו כרטיס במאגר הנתונים ופרטיו נרשמים. הלקוח מגדיר לעצמו סיסמה ושם משתמש, והכל מוכן לשימוש בסיסי. כעת יכול הלקוח להיכנס לאתר החברה מכל מקום בעולם ולהזדהות. המחשב מציג

את פרטיו ואת מצב החשבון שלו (שמתחיל באפס, מן הסתם). בשלב זה יכול הלקוח לבצע תשלומים באחת משתי דרכים. הצורה הנפוצה היא תשלום באמצעות כרטיס אשראי. במקרה כזה מחייבת חברת פייפאל את כרטיס האשראי של הלקוח ישירות, בדיוק כמו שהלקוח מגהץ את הכרטיס בחנות. החיוב מופיע בכרטיס תחת שם חברת פייפאל, בצירוף שם המשתמש של האדם שאליו הועבר הכסף (כך שהלקוח יוכל לזהות את מקור החיוב). אפשרות שנייה היא שהלקוח יעביר באופן יזום סכום כסף מחשבון הבנק שלו לחשבון הפייפאל, ואז יירד סכום החיוב מהיתרה שלו בפייפאל.

ההבדל המהותי בין חיוב כרטיס אשראי רגיל לבין תשלום באמצעות פייפל הוא שהיוזמה היא אך ורק בידי המשתמש. בכרטיס אשראי יכול העסק לבצע סליקה באמצעות מספר ותוקף הכרטיס בלבד, וכך לחייב את הלקוח ללא הסכמתו וללא ידיעתו. בפייפאל העסק יכול "לבקש" תשלום, אך עד שהלקוח לא נכנס לחשבון ביוזמתו ומבצע את התשלום - חשבונו לא יחויב. אין זה אומר שהמערכת חסינה בפני בעיות, אך מדובר בהבדל משמעותי ברמת האבטחה.

אתר האינטרנט של פייפאל מבוסס על מערכות אינטרנט סטנדרטיות למדי שאין בהן מן המיוחד, אך הסוד האמיתי הוא הגלובליות. כדי שהשירות יהיה בעל ערך אמיתי, החברה היתה חייבת ליצור קשרים עסקיים עם מגוון גופים וכן עם השלטונות, שהתנגדו בתחילת הדרך לפעילות החברה. כדי לאפשר ללקוחות מישראל, למשל, לשלם באמצעות פייפאל, היתה חייבת החברה להגיע להסכמה עם חברות האשראי בארץ לגבי סליקת כרטיסים שהונפקו בישראל. פה גם נמצאת הבעיה הגדולה ביותר של החברה – את היכולת לשלם הם הבטיחו, אך היכולת לקבל תשלום מוגבלת. לקוחות ישראלים אינם יכולים להנפיק לעצמם כרטיס אשראי או למשוך את הכסף לחשבון בנק רגיל, ועד שחברת פייפאל לא תגיע להסדרים עם בנקים בישראל, העניין יישאר בעייתי. וואלה השיקה לא מזמן שירות תשלומים דומה בשם Wallapay, הפועל בצורה כמעט זהה אך כן מאפשר להעביר את הכסף לחשבון בנק רגיל ולמשוך אותו במזומן.

כדי לממן את הפעילות גובה פייפאל עמלה של 3%-2% מכל עיסקה. מכיוון שבכל יום מתבצעות דרכה עיסקאות בעשרות מיליוני דולרים, מדובר ברווחים נאים מאוד. כדי לא להבריח את הלקוחות הקטנים המבצעים תשלומים צנועים, גובה החברה את העמלה מהצד המקבל את התשלום. רווח נאה מגיע לידי החברה גם מסכומים היושבים בחשבונות הלקוחות, מכיוון שעל כסף זה מרוויחה החברה ריבית שאותה לא מקבלים הלקוחות עצמם.