בטוח בביטוח הדירה?
מה מומלץ לבעלי בתים פרטיים, האם להתעקש על כיסוי מרעידת אדמה, ואיך מבטחים את היהלומים. המדריך השלם
אלא שאז קורה משהו, ובתוך רגע מתברר שנזקי הצנרת לא עברו את גובה ההשתתפות העצמית, או שהפוליסה לא מכסה נזקי טרור ומלחמה. כדי לא לעמוד בפני כאבי לב וכיס, הנה כמה דברים שכדאי לדעת על ביטוח הדירה.
במדינת ישראל יש פוליסה תקנית לביטוח דירה שנקבעה על-ידי המחוקק, לכן חברות הביטוח לא יכולות לצמצם את הכיסויים מעבר למינימום שנקבע בתקנות, אלא רק להרחיב אותם. ואכן, חברות הביטוח מציעות הכל: החל בפוליסה תקנית שמעניקה כיסוי בסיסי, וכלה בביטוח הכולל הרחבות שונות.
באופן עקרוני, פוליסת ביטוח דירה כוללת שני פרקים נפוצים: ביטוח מבנה וביטוח תכולה. אפשר לרכוש רק אחד מהם או את שניהם. "ביטוח מבנה מיועד לפצות מפני אירועים כגון פיצוץ בלוני גז, הצפות ותיקוני מים וצנרת, שריפה, נזקי טבע, נזק בזדון ואפילו רעידת אדמה", אומר יוסי מנור, נשיא לשכת סוכני הביטוח.
לפי תנאי הפוליסה התקנית, ביטוח המבנה כולל בין השאר את מבנה הדירה, המרפסות, החלונות, הדלתות, הדוודים, השטיחים מקיר לקיר וכדומה. הפוליסה אינה כוללת למשל את ערך הקרקע, מחסנים, בריכת שחייה או רכוש אחר שאינו צמוד למבנה, וגם לא את אותם חלקי דירה המשמשים לעסק בלבד.
המסקנה: לבעלי בתים פרטיים מומלץ לבטח גם רכוש שאינו צמוד למבנה, ולמי שגר בבית משותף מומלץ להוסיף גם את ביטוח ערך הקרקע. אמנון אריאלי, מומחה לתוכניות ביטוח כללי מטעם הפניקס, ממליץ לכלול בביטוח המבנה גם את השווי היחסי של החלקים המשותפים בבניין דירות שאינם נמצאים בדירה עצמה, אך חלקם היחסי שייך לבעל הדירה.
ביטוח תכולה הוא ביטוח המכסה את כל הרכוש המצוי בבית שאינו חלק מהמבנה, ולמבוטח אין אפשרות לבטח
"תנאי המינימום שנקבעו בחוק מתייחסים לביטוח נזק לרכוש בלבד כנגד סיכונים מפורטים, אך חברות הביטוח מ וסיפות לביטוח התכולה הרחבות נוספות ללא תשלום, ובהן כיסוי המבטח את עובדי משק הבית, כמו עוזרת, מטפלת או גנן, כיסוי צד ג' ועוד" מסבירה קטיה שוורצמן, יועצת לניהול סיכונים וביטוח.
"בניגוד לדעה הרווחת, נזקי רעידת אדמה אינם מכוסים על-ידי המדינה" אומר אריאלי. "אם מבוטח בוחר לוותר על הכיסוי הזה, עליו לחתום על הצהרה שפוטרת את חברת הביטוח מאחריות במקרה של רעידת אדמה". ההמלצה הגורפת היא להתעקש על הכיסוי הזה.
"חלק מחברות הביטוח מטילות כל מיני סייגים והסתייגויות בתנאי המינימום בכל הקשור לעבודה בבית, ומוציאות מכלל כיסוי ביטוחי גניבה, פריצה, שוד וכדומה כשהדירה אינה משמשת למגורים בלבד. לכן אם הדירה שלכם משמשת גם כעסק ואתם עובדים מתוכה,כדאי למצוא כיסוי מתאים שנותן מענה לדרישותיכם, ולדאוג לקבל את הדברים בכתב" אומרת קטיה שוורצמן.
לפני שבוחרים ביטוח דירה כדאי לשים לב לכמה נקודות: חלק מהחברות מאפשרות היום לבטח גם כנגד נזקי טרור; ביטוח תכולה לא כולל כרטיסי אשראי, כרטיסי נסיעה, טיסה והפלגה, ניירות ערך, איגרות חוב, חוזים, יהלומים ואבנים יקרות שאינם חלק מתכשיט.
"כל הפוליסות מכסות ללא הערכה פריטים יקרים כמו תכשיטים, אוסף מטבעות, יצירות אמנות ועוד, והן מגבילות את סכומי הביטוח באופן יחסי לסכום ביטוח התכולה - אלא אם כן צוין במפורש אחרת", מסביר מנור. לכן אם יש לכם תכשיטים יקרים במיוחד או אוסף בעל ערך-חשוב לציין אותם במפורש.
פוליסה מורחבת מסוג "כל הסיכונים" יכולה לכסות מבנה ותכולה או תכולה בלבד. בפוליסה כזו אין פירוט של מה שמבוטח, אלא רק מה שאינו מבוטח. יש חברות שבהן פוליסת כל הסיכונים טובה יותר מביטוח מקיף.
כדאי לבצע בערך כל 4 שנים הערכה מחודשת של תכולת הדירה ולשנות את הפוליסה בהתאם. כשמדובר בדירה שנרכשה באמצעות משכנתה המחייבת רכישת ביטוח מבנה - לא ניתנת פוליסה, ולכן מומלץ לבדוק בכל שנה על כמה מבוטחת הדירה במסגרת המשכנתה.
לדברי יוסי מנור, המחיר הממוצע של ביטוח דירה הוא 3,500-1,200 שקל בשנה, והנספח המרכזי הוא תיקון מכשירי חשמל,שעלותו 500-400 שקל בשנה. השתתפות עצמית גבוהה מפחיתה בדרך כלל את גובה הפרמיה, אך פירושה שהמבוטח לוקח על עצמו את התשלום במקרה של נזק.
שוורצמן מסכמת: "ביטוח הוא מוצר מורכב מאוד, ולכן מומלץ לעבוד מול סוכן. כדי למצוא את הפוליסה המתאימה ביותר עבורכם - כדאי לפנות לשניים-שלושה סוכני ביטוח מורשים ולבקש כמה הצעות מחיר וכן את תנאי הפוליסה לבדיקה".
נא להמתין לטעינת התגובות
