 |
/images/archive/gallery/213/165.jpg
צילום המחשה  |
|
|
|
|
| מה לעשות עם הריבית היורדת? אילו אופציות קיימות לקראת השוואת המס על השקעות בחו"ל וטיפים לגבי הפנסיה |
|
|
|
 | דפדף בכלכלה |  | |
יהודה שרוני
24/12/2004 11:28 |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
 |
|
 |
|
סוף שנה (1) - הזדמנות אחרונה
|
|
|
 |
|
|
|
נגיד בנק ישראל אמור להודיע ביום שני הקרוב על החלטתו בעניין גובה הריבית במשק. אם לא תהיה הפתעה של הרגע האחרון, הריבית הבסיסית תרד ב-0.2% לשנה ותגיע לרמתה הנמוכה ביותר בשנים האחרונות. מצד בעלי החובות (האוברדראפט) זו בשורה טובה.
עבור המשקיעים הסולידיים מדובר בצרה לא קטנה, שכן התשואות על ההשקעות הולכות ויורדות. הפתרון במקרה זו הוא סגירת הכסף לטווח ארוך (נניח שנה-שנתיים), עם אפשרות ל"תחנות יציאה" בדרך. באפיקים השקליים, המק"מ (מלווה קצר מועד) הוא הפתרון האידיאלי. בצמודי המדד מומלץ לבחון השקעה בתוכניות חיסכון ארוכות טווח (שניתן להיחלץ מהן גם לאחר שנתיים).
ירידה נוספת בריבית מהווה הזדמנות מצוינת לקבלת משכנתה, למי שמעוניין לרכוש דירה. בעניין זה אנחנו שבים וממליצים להמתין לביטול מס הבולים. אם לא תהיה תקלה של הרגע האחרון, הוא יתבטל בתחילת 2005, מה שיחסוך הוצאה מיותרת של אלפי שקלים.
|
|
 |
|
 |
|
|
|
|
|
|
סוף שנה (2) - השקעות זרות
|
|
|
|
|
|
|
סוף השנה והשוואת שיעורי המיסוי בין השקעות מקומיות לזרות בתחילת 2005, מגדילים את יצירתיות הבנקאים בנוגע לאפיקי השקעה החדשים - והדבר מתבטא בעיקר בהסטת חלק גדול יותר מהנכסים הפיננסיים להשקעות בחו"ל. אפיקי ההשקעה הפופולריים בהקשר זה הם קופות הגמל וקרנות הנאמנות. לאומי הקים את קופת הגמל "שחקים".
הקופה , שתפעל במספר מסלולים, תאפשר לחוסך לקבל מראש תחזית על התשואה הצפויה בקופה לתקופה של 6 שנים. בין השאר, לראשונה מבטיחה הקופה רצפת הגנה, וכן אפשרות להשתתף ברווחים הצפויים מעליות בנאסדק. בנוסף, לאומי משנה את מדיניות ההשקעה של קופת הגמל "סגנון" (שמכונה "סגנון שוקי חו"ל" ), כך שלפחות 50% מנכסיה יתמקדו בהשקעות בחו"ל.
דיסקונט הלך צעד אחד קדימה, וחתם על הסכם לשיתוף פעולה עם בנק ההשקעות אדמונד דה רוטשילד לניהול קופת גמל שכל נכסיה יושקעו בחו"ל. עיתוי הקמת הקופה כמובן אינו מקרי, ונובע מהשוואת שיעורי המיסוי בתחילת 2005. דמי הניהול בקופת הגמל החדשה יהיו לראשונה גבוהים מ-1% ויעמדו על 1.5% לשנה.
גם קרנות הנאמנות אינן נותרות מאחור. בנק אגוד, שממליץ ללקוחותיו להסיט 30% מהנכסים להשקעות בבורסות חו"ל, הקים השבוע קרן נאמנות חדשה המתמחה בהשקעה בחו"ל. מי שירצה ליהנות משירותי הקרן, המבוססים בין השאר על השקעות של ברוקרים בחו"ל, ישלם דמי ניהול בשיעור 2.5% לשנה .
אילנות דיסקונט החלה בהפעלת "אילנות טמפלטון", שאף היא מתמקדת בהשקעות בחו"ל. מילניום השקעות מאמינה בשוק המניות והקימה קרן נאמנות גמישה אגרסיבית שתמנף את השקעותיה בחשיפת יתר למדד ת"א 25 (עד 150%) ולדולר (עד 300%). בקיצור , אפשרויות השקעה אינן חסרות. נותר רק להצליח.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
פנסיה - הטיפים של תמורה
|
|
|
|
|
|
|
לקראת סיום שנת המס מציפים אותנו יועצי הפנסיה, הביטוח והמס בשורה של המלצות בדבר התכנון הפיננסי הרצוי. סוכנות הביטוח תמורה, מקבוצת כלל ביטוח, פרסמה השבוע חוזר ללקוחות, ובו מספר טיפים ששווה לקרוא-ולדעתי גם לנהוג על-פיהם:
* הטבת גמל נוספת: עובד מעל גיל 50, החוסך בקופת עצמאי לגמל ברכיבי השכר הלא-מוכרים, רשאי להגדיל את ההפרשה המוכרת מ-5% ל-7.5%. אם נניח ששכרו הלא-מוכר לפנסיה (כמו טלפון ושעות נוספות) עמד על 2,000 שקל , והוא הפריש מדי חודש 100 שקלים לגמל, שהוכרו כהוצאה לצורך מס, הרי שמגיל 50 הוא כבר יוכל להפריש 150 שקלים לחודש - וזו הטבה ניכרת. ההטבה מוגבלת לתקרת שכר של 9,900 שקלים לחודש (או 7,000 שקל לחודש מ-2005).
* עלייה ריאלית בשכר מחייבת השלמת הפקדות על-ידי המעביד לקופות הפיצויים. מעביד יכול לקבל את הטבות המס המוכרות לצורך העניין.
* חובה להשלים את קבלת כל הטבות המס (זיכויים) המגיעות השנה בגין החיסכון הפנסיוני. מי שלא ינצל זאת השנה לא יוכל ליהנות מהטבות אלה באופן רטרואקטיבי.
| | | | | |
|
|
| |
|
| |
|
|
|
