בשבוע שעבר פרסם הפיקוח על הבנקים שורה של הקלות ללווים בקרב משקי הבית והעסקים הקטנים, ברקע המשבר הכלכלי. במסגרת ההקלות, הבנקים מאפשרים דחיית החזר הלוואות משכנתא (גרייס) לתקופה של עד 6 חודשים, במקום 4 חודשים שאפשרו עד כה.
כתבות נוספות באתר מקור ראשון:
– הקומבינטור המתמיד: איך ומתי לתכנן את החופשה הבאה בחו"ל?
– לא הכל שחור: המשבר הכלכלי יצר גם הוזלות
– צפו: איך תראה מערכת החינוך בעוד עשור?
בהלוואות שאינן לדיור (הלוואות צרכניות)
הבנקים מאפשרים דחייה של 3 חודשים (עם אופציה לדחייה של 3 חודשים נוספים, בהתאם לשיקול דעת הבנק), כל עוד יתרת התשלום היא עד 100 אלף שקל וכן בתנאי שהלקוח לא היה בפיגור תשלומים עוד לפני משבר הקורונה (לפני חודש מרס 2020).
בהלוואות לעסקים קטנים
בהלוואות אלו נקבע שהדחייה תבוצע ללא מגבלה על סכום יתרת ההלוואה, לתקופה של עד 6 חודשים, בהתאם לשיקול דעת הבנק. עם זאת, בכל הנוגע לדחיית הלוואות אלו, התנאי הוא שהלוואות העסק נפרעו בצורה סדירה עד סוף חודש פברואר 2020 במהלך שנה שקדמה למועד זה, וכן שהבנק צופה כי העסק יצלח את המשבר ויוכל לעמוד בהחזר ההלוואה לאחר המשבר.
המתווה של בנק ישראל מגיע בעקבות התוכנית שהתגבשה בכנסת, לחייב את הבנקים לדחות הלוואות באמצעות חקיקה. במערכת הבנקאית "נלחצו" מהצעת חוק בנושא שהגיש ח"כ שלמה קרעי בשיתוף שר הכלכלה אלי כהן וחברי כנסת נוספים, המבקשת לחייב את הבנקים לאפשר ללקוחות לדחות תשלומי הלוואות. בפיקוח על הבנקים מיהרו לגבש פתרון חלופי שייתן מענה לבעיה, על מנת להסיר את "איום" החקיקה.
הבנקים עושים לכם טובה? תחשבו טוב
עוד לפני הרחבת ההקלות, המערכת הבנקאית אישרה 448,676 בקשות שהוגשו לדחיית תשלומי הלוואות, בחודשים מרס-אפריל, בסכום כולל של 5.2 מיליארד שקל. יתרת האשראי בגינו התבקשה הדחייה עומד על 135 מיליארד שקל, המהווה 12.8% מסך תיק האשראי של המערכת הבנקאית. בתחום המשכנתאות הבנקים דחו תשלומים בהלוואות המהוות 21.6% מסך תיק המשכנתאות.
אז האם כדאי לנצל את אפשרויות הדחייה ולהצטרף למאות אלפי ה"דחיינים" שכבר עשו זאת?
אפשרות לדחיית תשלומים ובפרט במשכנתאות, אינה המצאה חדשה, ולמעשה היא קיימת בבנקים שנים רבות. ההבדל הפעם הוא שהבנקים, כאמור, הרחיבו את אפשרויות הדחייה ובנוסף הם לא גובים כעת "עמלת הקפאת תשלומים" במשכנתא, בסך כ-350 שקל, שנגבית בדרך כלל במקרה כזה.
ואולם לא רבים מודעים לכך ש"ההטבה" הזו עולה כסף. גם אם הבנק ויתר על העמלה, הוא בהחלט לא מוותר על ההלוואה או על הריבית. הבנק גם לא מאריך את תקופת ההלוואה בעוד 6 חודשים. הוא פשוט "מעמיס" את החוב של ששת החודשים הללו, על מספר החודשים שנותרו לסיום החזרי המשכנתא והחוב הזה נושא ריבית.
הנה דוגמה, נניח שסך החזר המשכנתא שנותר עומד על 750 אלף שקל ומספר התשלומים שנותרו עומד על 240 (20 שנה). ההחזר החודשי, בתאם לתחשיב ריבית שעשינו, עומד על 4,080 שקל. כעת, ביקשתם מהבנק דחייה ל-6 חודשים. המשמעות היא שבתום 6 חודשים יוותרו לכם 234 תשלומים, בסך 4,161 שקל מדי חודש. תוספת של 81 שקל בחודש, כך שבסך הכל הוספתם כ-4,150 שקל להחזרי המשכנתא.
תשאלו את עצמכם מה אפשר לעשות ב-4,150 שקל בימים טרופים אלו. אז אמנם, מי שאין לו "אוויר לנשימה", שחטף מכה כלכלית והוא זקוק לדחייה הזו – כנראה צריך את זה. אך המצב שנוצר הוא שרבים מאוד, ששמעו על ה"פטנט" של דחיית התשלומים, פשוט עשו את זה בלי שבחנו אם יש להם בכך צורך.
התחשיב שעשינו מבוסס על מצב שמרני, שבו לא כל ההחזר נדחה, אלא רק חלק ממנו (גרייס חלקי). מה הכוונה? החזר המשכנתא כולל שני מרכיבים – החזר ההלוואה שנלקחה (הקרן) ובנוסף, תשלום ריבית. בדוגמה שהבאנו נדחו ב-6 חודשים תשלומי הקרן, אבל הלווה ממשיך לשלם במשך ששת החודשים את הריבית (בסך של 1,729 שקל בחודש).
אם נעשה חשבון חדש, לפיו לא בוצע בכלל החזר במשך 6 חודשים (גרייס מלא), התוספת שתצטרכו לשלם לבנק תהיה גבוהה בהרבה. בכמה? ההחזר החודשי יעלה בכ- 150 שקל בחודש, ובסך הכללי תשלמו יותר מ-7,000 שקל על הדחייה הזו. לא חבל לתת את הסכום הזה מתנה לבנק?
כאמור, יש כאלו שאין להם ברירה, ובכל זאת, מומלץ לבחון היטב האם אתם זקוקים לדחייה, וגם אם כן, האם תוכלו להסתדר עם גרייס חלקי ולא דחייה מלאה.
במקרה בו ביקשתם דחייה ואתם מעוניינים להתחרט, יש לבדוק מול הבנק, האם אפשר לבטל. בחלק מהבנקים ייתכן ויגבו על כך עמלה, מה שדורש לבחון את כדאיות המהלך.
