אבל המגמה של עליית מחירים וריביות, הפכה פראית מאי פעם, בזמן שבחודשים האחרונים התבשרו לוקחי משכנתאות על מספר התייקרויות ריבית בנק ישראל שייקרה גם את ריביות המשכנתא עבור בעלי המשכנתא ולוקח משכנתאות חדשות.
מאז אפריל השנה, ריבית בנק ישראל וריבית הפריים עלו ב-1.9% ועומדות כעת על 2% ו-3.5% בהתאמה, ועל-פי הערכות, זה לא הסוף ואנו צפויים לראות הודעות על העלאות נוספות בריבית עד לסוף השנה.
אבל מה כל זה אומר?
הסיבה המרכזית להעלאת הריבית, שמשפיעה על כל המשק ולא רק על שוק המשכנתאות, היא הזינוק החד במדד המחירים לצרכן (אינפלציה) בחודשים האחרונים.
המדד שהיה שלילי מספר פעמים בעשור הקודם, רשם עליה של 2.1% בשנת 2021 וקרוב ל-4% מתחילת השנה הנוכחית.
אחת הדרכים המרכזיות של הבנקים המרכזיים בעולם להתמודד עם אינפלציה גבוהה היא העלאת הריבית במשק, אשר ״מייקרת את הכסף״ ואמורה להביא להורדת המדד.
בעלי משכנתאות נמצאים בין הפטיש לסדן – מצד אחד, העליה במדד המחירים לצרכן מייקרת עבורם את החזרי המשכנתא (בהלוואות צמודות מדד). זמן שמצד שני, העלאת הריבית של בנק ישראל מעלה עבורם את החזרי המשכנתא (במסלול הפריים).
גם מי שלוקח משכנתא חדשה סובל משינויים אלה, כאשר ריביות המשכנתא שהיו ״זולות״ מאוד במשך עשור, התייקרו באופן משמעותי בחודשים אלה.
מי שמעוניין לקחת משכנתא או כבר לקח – כדאי שיפנה אל יועץ משכנתאות כדי לדעת איך להיערך ללקיחת משכנתא תחת התנאים החדשים, או כדי להבין מהן הפעולות שיש לבצע כדי לבנות תמהיל משכנתא שמגן על הלווה, ויאפשר לו בעתיד גמישות לשינויים בהתאם לשוק.
אז מה עושים?
מי שרוצה לקנות דירה או לקחת משכנתא, יכול לבצע כמה פעולות:
- הואיכוללהמתיןעםהרכישהעדשהריביתתרד – דברשלאנראהכרגעבאופק.
- הואיכוללחפשמסלולמשכנתאמתאיםלמצבוהכלכלי, אולחפשפרוייקטיםלמגוריםאותםמנהיגמשרדהשיכון.
- ישאתמישירצהלבצעפריסתתשלומיםרחבהיותרבמידתהאפשר.
בכול מקרה, כדאי להבין כיצד אפשר “לשחק” עם סוג ההלוואה שאתם לוקחים כדי לצמצם עלויות.
בין אם אתם לוקחים משכנתא חדשה ובין אם אתם בעלי משכנתא קיימת, מאוד חשוב להבין שלאחר עשור, אנחנו נמצאים בסביבת ריבית עולה והדבר משפיע על החזרי המשכנתא שלנו.
כדי להיערך בצורה טובה יותר, כדאי לחשב בעזרת מחשבון משכנתא את השינויים בהחזר החודשי ולנסות להעריך מה יקרה אם הריבית תעלה בעוד 2%-3% ביחס לגובהה עכשיו.
כיצד מחשבים את הריביות החדשות?
מלבד החישוב בעזרת מחשבון משכנתא, ישנו כלל-אצבע כללי – כל עליה של 0.5% בריבית המשכנתא תייקר את ההחזר החודשי בכ-25 ש״ח עבור כל 100,000 ש״ח בהלוואה (בהנחה וההלוואה הינה ל-25 שנים).
כלומר, במידה ויש לכם הלוואה ל-25 שנים בגובה 300 אלף ש״ח הצמודה למסלול הפריים שעלה עד כה ב-1.9%, ההחזר החודשי שלכם התייקר בכ-290 ש״ח.
לכן, אם אתם לוקחים משכנתא בימים אלה, חשוב מאוד להקדיש מחשבה לבניית תמהיל משכנתא המותאם למצב היום.
לסיכום, כדי להוציא תוכניות לפועל, חשוב לא להיבהל, גם כשדברים נראים קשים. זה נכון, יש כעת עלייה חדה בריביות וביוקר המחיה, אבל עצה טובה ובחירות נכונות – בהחלט יכולות לעזור להגיע ליעדים ולהגשים מטרות.
