על מנת לסייע לכם להבין את הנושא לעומק, ישבנו לשיחה עם עו”ד ארז שניאורסון – מייסד ושותף מנהל במשרד עורכי הדין א. שניאורסון, דיאב ושות’, אשר מתמחה בין היתר בתחומי הקבלנות, וחילצנו ממנו חמישה טיפים לפני רכישת ביטוח לפרויקט קבלני.
טיפ ראשון: קבעו מי המבוטח הראשי של הפוליסה
ארז מסביר כי אחד הדברים החשובים ביותר שיש לתת עליהם את הדעת בעת רכישת פוליסת הביטוח, הוא המבוטח שעל שמו נרשמת הפוליסה. “אם אנחנו דיברנו עם חברת הביטוח ואמרנו לה מי המבוטח הראשי – אז זה ברור לכל הצדדים”, מבהיר ארז, “אבל לפעמים הנושא הזה לא בהכרח יעלה בשיחה, ואז המבוטח הראשי ייקבע לפי הסדר של רשימת המבוטחים בפוליסה, שיכול להיות גם רנדומלי ומקרי לחלוטין”.
ארז מסביר כי אם הקבלן, למשל, רוכש פוליסה, ובמקומו נרשם היזם כמבוטח הראשון ברשימה, כשהקבלן ירצה להפעיל את הפוליסה או לקבל כסף, חברת הביטוח תסרב לדבר איתו. כמו כן, אם תתרחש בעיה או תקלה מסוימת, חברת הביטוח תשלח התראה רק למבוטח הראשי. “זה עניין שחשוב מאוד לשים אליו לב ולהיזהר בו”, הוא מסכם.
טיפ שני: ודאו ביטול חריגים
“חריגים” הינם אותם מקרים אשר חברת הביטוח מגדירה בפוליסה ככאלו שאינם מכוסים ביטוחית. ניתן, בתמורה לתוספת תשלום, “לרכוש” ביטול חריגים. ארז מסביר כי ישנם שני חריגים שחשוב מאוד לוודא את רכישת ביטולם בביטוח עבודות קבלניות: הראשון הוא ביטוח לנזק ישיר מתכנון לקוי, עבודה לקויה או חומרים לקויים, והשני הוא ביטוח לנזק עקיף שנגרם כתוצאה מתכנון לקוי, עבודה וחומרים לקויים. “שני הרכיבים האלה בדרך כלל מוחרגים בפוליסה לביטוח עבודות קבלניות, וחשוב מאוד לקנות את הביטול של החריגים”, הוא מדגיש. “בנוסף, חשוב מאוד לבדוק מה קורה כשקונים את ביטול החריג. אם הפרויקט מתבצע בעלות של 100 מיליון שקלים, וניתן לבטל את החריג אבל אז קיים פיצוי לנזק בגובה של שלושה או חמישה מיליון שקלים בלבד – זה בעצם אחוז ממש קטן מהפוליסה. כשמבטלים את החריגים, חשוב להגיע לסכומים שהם קרובים ככל הניתן לסכום הפרויקט”.
טיפ שלישי: שקלו היטב את פרק צד ג’
בדיוק כמו בכל פוליסה אחרת, גם מטרתו של פרק צד ג’ בפוליסת ביטוח לפרויקט קבלני, היא לתת פיצוי כאשר נגרם נזק למישהו אחר – כמו למשל בניין סמוך, עובר אורח שנפצע, מכונית שנשפך עליה בטון או שנפל עליה בלוק ועוד. “חשוב להבין באיזו סביבה אנחנו עובדים”, מסביר ארז, “אם אנחנו בונים וילה במושב או בקיבוץ ואין סביבנו כלום – סביר להניח שהסיכוי שנייצר נזק לצד ג’ יהיה נמוך. לעומת זאת, אם אנחנו מבצעים פרויקט תמ”א בעיר עמוסה כמו תל אביב למשל, ישנו סיכוי גדול יותר שייגרם נזק לצד ג’. ככל שהסיכונים גדולים יותר, כך סכום הפיצוי המירבי בפרק צד ג’ צריך להיות גבוה יותר.
טיפ רביעי: שימו לב לתקופת הביטוח
לרוב, כאשר רוכשים ביטוח לפרויקט, רוכשים אותו על פי הערכה של משך הזמן שייקח להשלים את הפרויקט. במילים אחרות, אם ההערכה היא שהפרויקט יארך שנתיים – לרוב נרכוש ביטוח של 24 חודשים. “הדבר הראשון שצריך להבין הוא שפרויקטים בישראל מתעכבים – בגלל קורונה, גשמים, תשתיות ניקוז לא ממש טובות, סגרים בשטחים ועוד”, אומר ארז. “בסיום תקופת הביטוח, כשנרצה להאריך אותו, נהיה שבויים של חברת הביטוח – כיוון שאף חברת ביטוח אחרת לא תבטח אותנו תוך כדי תהליך הבנייה – וסביר להניח שנצטרך לשלם סכומים גבוהים על מנת להמשיך אותו”.
ארז מסביר כי הפתרון למצב הוא רכישת ביטוח ארוך יותר מראש: “הסכום על תוספת זמן לביטוח יהיה בהכרח גדול בהרבה, מאשר אם מלכתחילה ניקח מקדם בטחון ונבטח ל-30 חודשים במקום 24, למשל”.
באותו עניין, ארז מסביר גם כי עצם העובדה שביטחנו את הפרויקט לפרק זמן מסוים, לא בהכרח אומרת שהפרויקט כולו אכן מבוטח לכל פרק הזמן הזה. “אם קיבלתי טופס 4 או טופס אכלוס למשל, או שהכנסתי דייר או רוכש לנכס גם בלי הטפסים – הביטוח לגבי אותו חלק יחסי של הפרויקט אוטומטית נגמר, ככה בנויה הפוליסה. אם סיימתי את קומות 1-3 למשל, ואני מכניס דיירים וממשיך לבנות את קומות 4-6 – הקומות הראשונות כבר לא מבוטחות. חשוב לקחת את זה בחשבון ולוודא שכל חלק מהמבנה מכוסה בנפרד, בפוליסה המתאימה למצבו הנוכחי”, הוא מבהיר.
טיפ חמישי: דאגו לכך שלכל מי שקשור לפרויקט יהיה ביטוח משל עצמו
הטיפ האחרון והלא פחות חשוב של ארז, הוא לשים לב לכך שלכל מי שקשור לפרויקט יש ביטוח משל עצמו: למתכנן, לאדריכל, לקונסטרוקטור ועוד. “חשוב לוודא שלכל אחד מאנשי המקצוע יש ביטוח אחריות מקצועית, ולא להסתפק במילה של אף אחד – ממש לבקש לראות את העתק הביטוח ולדרוש מסמך שנקרא ‘אישור קיום כיסוי ביטוחי’. חשוב שיהיה כתוב שחברת הביטוח מתחייבת לא להקטין או לבטל את הפוליסה, אלא רק לאחר שתעביר אלינו הודעה של 30 יום מראש ובכתב. זה מיועד לכך שאם אותו מתכנן לא שילם את הפרמיה, ביטל אותה או עשה כל דבר אחר – אנחנו נדע מזה ונתנהל בהתאם”.
ניכר כי עולם הביטוחים הוא מסועף ומורכב, אך הטיפים החשובים הללו יכולים להפוך את חייכם כקבלנים לקלים יותר. ב-“מכלל” הכשרה מקצועית לקבלנים, תוכלו לקבל עוד שפע של ידע וטיפים חשובים למהלך עבודתכם. “מכלל”, המשמשת כגוף המקצועי היחידי שמוכר על ידי משרד הבינוי והשיכון ורשם הקבלנים, תסייע לקבלנים להעשיר את הידע שלהם, להתנהל באופן מקצועי יותר ולקבל החלטות חכמות לכל אורך תהליכי העבודה, כמו גם לעבור את בחינות רשם הקבלנים בדרך להפיכתכם “קבלן רשום” בפנקס הקבלנים.
