זקוקים להלוואה? כיצד תחליטו על גובה ההחזר החודשי?
משקי בית רבים בישראל נעזרים בהלוואות לצרכים שונים. אם גם אתם ניצבים בפני לקיחת הלוואה ונדרשים לקבל החלטות הנוגעות לתכנון נכון שלה, אלה הטיפים שיעזרו לכם להבין מה גובה ההחזר שתוכלו לעמוד בו.
במציאות של היום, הלוואות משמשות משקי בית בישראל לצורך מימוש מגוון מטרות. החל מלקיחת הלוואה לכיסוי המינוס, דרך רכישת רכב ועד לשיפוץ הבית. מסלולי הלוואות מוצעים ללקוחות פרטיים על ידי גורמים שונים, אשר ניתנים לחלוקה לפתרונות בנקאיים אל מול פתרונות חוץ בנקאיים. לצורך בחירה בגורם המלווה המתאים עבורכם, תצטרכו להשוות בין התנאים המוצעים לכם – החל מגובה ההלוואה ועד לתנאי ההחזר.
אילו אפיקי הלוואה כדאי להכיר?
לקיחת הלוואה היא החלטה פיננסית משמעותית בעלת השלכות לטווח ארוך. מסיבה זו , חשוב לפעול מול גופים מקצועיים, אמינים ומוכרים. הגורמים העיקריים בתחום הם הבנקים, חברות האשראי וקרנות הפנסיה. לקיחת הלוואה מהבנק מגיעה עם יתרונות שונים, אך במקביל מדובר בהליך שמשפיע על מסגרת האשראי הבנקאית, מצריך מעבר בדיקת זכאות וכולל החתמת ערבים. כתוצאה מכך, ישנם לווים שאינם עומדים בתנאים הנדרשים או שמעוניינים לבחון כיוונים נוספים.
חברות האשראי לדוגמה, הפכו לגורם חוץ בנקאי בולט בהקשר הזה, בשל מתן מענה אפקטיבי במספר פרמטרים – מסלולים מהירים, פריסת תשלומים נוחה והעברת סכום ההלוואה תוך ימים ספורים. זאת בנוסף לעובדה שמתוקף היותה הלוואה חוץ בנקאית, היא אינה משפיעה על המסגרת הבנקאית של הלווה.
אילו נתונים יש לבחון טרם לקיחת הלוואה?
גובה ההלוואה המוצעת ויתר הפרמטרים נקבעים בהתאם למאפייני הלווה והעדפותיו, כמו גם בכפוף למדיניות הגורם המלווה. עבורכם בתור הלווים, מדובר בשלב משמעותי שבו תצטרכו להשוות בין ההצעות במטרה לוודא שההלוואה הפוטנציאלית אכן משתלמת ונכונה עבורכם. שיקול מרכזי בהקשר הזה הוא יכולת עמידה בתנאי ההחזר החודשי, מאחר שאתם רוצים לעמוד בהתחייבויותיכם ולא להתמודד מול הפתעות שלא נערכתם אליהן. חשוב לזכור שגובה ההחזר כולל את הריבית המתווספת להלוואה, ובחלק מהמקרים גם עמלות או הוצאות נוספות.
כדי לפשט את החישובים ולקבל את המידע באופן נהיר וידידותי, תוכלו להשתמש בכלי כמו מחשבון הלוואה . מחשבון זה, שנמצא בדרך כלל באתרי הגורמים המלווים, יעזור לכם לתכנן את גובה ההלוואה בהתאם ליכולות ההחזר שלכם. ניתן להשתמש במידע שמעניק מחשבון הלוואה בשתי צורות – להזין את סכום ההלוואה המוצע לכם ולקבל הערכה של גובה ההחזר החודשי, או לחילופין להזין את גובה ההחזר החודשי שתוכלו לעמוד בו ולקבל הערכה של סכום ההלוואה שתוכלו לבקש.
למה חשוב לשים לב כשבוחנים את גובה ההחזר החודשי?
תכנון נכון של מבנה ההלוואה יעניק לכם שקט נפשי, לצד יכולת לעמוד בעלות ההחזר שהתחייבתם אליה. כדי לעשות זאת, תצטרכו לבחון מראש את היחס בין סך ההכנסות החודשיות שלכם לבין ההוצאות בחודשים האחרונים. זכרו לקחת בחשבון אירועים מיוחדים שהובילו להוצאות גדולות מהרגיל, או אירועים עתידיים שעלולים להשפיע על יכולות ההחזר שלכם בהמשך. הפחתה בין סכום ההכנסות החודשיות לבין גובה ההוצאות הממוצע, תאפשר לכם להבין מהי עלות ההחזרים הכוללת שרלוונטית עבורכם. חשוב כמובן להשאיר מרווח ביטחון להוצאות בלתי צפויות, כדי להצליח להתמודד עם ההחזר החודשי, גם בתקופות לחוצות יותר.
ועוד כמה פרמטרים שכדאי לקחת בחשבון
האם אכן שקללתם את כלל ההוצאות הקשורות להלוואה? כשמדובר בפרויקטים מתמשכים כמו שיפוץ הבית למשל, חלק מהלווים מתפתים לקחת הלוואה בסכום נמוך ממה שנדרש להם בפועל – ומוצאים את עצמם מתמודדים עם הוצאות נוספות לאורך הדרך. כדי שלא תגלו עלויות בלתי צפויות שלא לקחתם בחשבון, חשוב לתכנן היטב את סכום ההלוואה טרם היציאה לדרך. כך תוכלו לוודא שסכום ההלוואה שאתם מבקשים, כמו גם סכום ההחזר החודשי, אכן תואמים את הצרכים והיכולות שלכם.
אלמנט חשוב נוסף הוא פריסת התשלומים, שמשפיעה על ההחזר החודשי וגם על הריבית. כדי להיות מרוצים מתנאי ההלוואה שלכם, יהיה עליכם לאזן בין כמות תשלומים שתעניק לכם מרווח נשימה לבין הימנעות מהתחייבות ארוכה מדי שתכביד עליכם בהיבטי סכום הריבית הכוללת.
אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. המלווה: כאל מימון בע”מ / דיינרס מימון בע”מ. כפוף לתנאי החברה ולעמידה
